Comprar una vivienda es, probablemente, una de las decisiones económicas más relevantes en la vida de cualquier persona. En este proceso, elegir la hipoteca adecuada es clave, no solo para conseguir las mejores condiciones, sino también para garantizar la estabilidad financiera a medio y largo plazo. Pero ante tanta oferta y tecnicismos, surge la gran pregunta: ¿qué tipos de hipotecas existen y cuál es la más conveniente? ¡Hoy te lo contamos todo!

Y si quieres saber más acerca de la vivienda en España, esto te interesa:

• ¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?
• ¿Qué es el euríbor y cómo afecta a mi hipoteca?
• ¿Cuáles son los gastos de apertura de una hipoteca?

¿Cuáles son los tipos de hipotecas que existen?

El mercado hipotecario ofrece una gran variedad de opciones que se adaptan a las necesidades, perfiles y capacidades económicas de cada comprador. A continuación, te explicamos los tipos de hipotecas más comunes según el tipo de interés que aplican.

Hipoteca fija

La hipoteca fija es la opción preferida por quienes buscan estabilidad y previsibilidad. Su principal característica es que el tipo de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Es decir, siempre pagarás la misma cuota mensual, sin importar si el euríbor sube o baja.

Ventajas:

• Cuotas estables y predecibles.
• Ideal para presupuestos cerrados y planificación a largo plazo.
• No se ve afectada por la volatilidad de los mercados financieros.

Inconvenientes:

• Suelen tener un tipo de interés algo más alto que las variables.
• Poca flexibilidad si los tipos de interés bajan.

Hipoteca variable

La hipoteca variable está ligada a un índice de referencia, normalmente el euríbor, al que se le suma un diferencial fijado por el banco. Esto implica que las cuotas pueden variar a lo largo del tiempo, generalmente cada 6 o 12 meses, dependiendo de cómo evolucione el índice.

Ventajas:

• Inicialmente más barata que la fija.
• Puede suponer un ahorro si los tipos de interés bajan.

Inconvenientes:

• Cuotas impredecibles y riesgo de encarecimiento si el euríbor sube.
• Dificultad para planificar gastos a largo plazo.

Hipoteca mixta

Las hipotecas mixtas combinan lo mejor de los dos mundos: comienzan con un tipo de interés fijo durante un período inicial (normalmente entre 5 y 10 años), para luego pasar a un tipo variable el resto del tiempo.

Ventajas:

• Seguridad en los primeros años, que suelen ser los más críticos.
• Posibilidad de beneficiarse de intereses más bajos en el futuro.

Inconvenientes:

• Mayor complejidad en la comparación de ofertas.
• Puede salir más cara que una fija o una variable según la evolución del euríbor.

Otros tipos de hipoteca

Además de los modelos clásicos según el tipo de interés, existen otras tipologías de hipotecas que responden a situaciones específicas del comprador o al destino del préstamo. Estas opciones, aunque menos comunes, pueden ser clave en ciertos contextos.

Hipoteca para jóvenes

Dirigida a menores de 35 años, este tipo de hipoteca busca facilitar el acceso a la vivienda a los más jóvenes, generalmente ofreciendo condiciones más ventajosas como tipos de interés más bajos, menores comisiones o plazos de amortización más largos.

Ventajas:

• Incentivos específicos por parte de bancos y administraciones públicas.
• Menores exigencias en cuanto a ahorro previo.

Requisitos habituales:

• Edad máxima del titular: 35 años.
• Ingresos y estabilidad laboral adecuados.
• A veces, acceso limitado a primera vivienda.

Hipoteca para segunda vivienda

Pensada para la compra de una residencia no habitual, como una casa en la playa o en el campo. Estas hipotecas suelen tener condiciones algo más estrictas, ya que los bancos asumen un mayor riesgo.

Características:

• Financiación más baja (normalmente hasta el 70% del valor).
• Intereses más altos que en una hipoteca de vivienda habitual.

Hipoteca para autopromoción

Este tipo de préstamo se concede a quienes quieren construir su propia vivienda desde cero, en lugar de comprar una ya construida. Se entrega el dinero en distintas fases, en función del avance de la obra.

Ventajas:

• Permite personalizar totalmente la vivienda.
• Financiación adaptada al ritmo de la construcción.

Requisitos:

• Proyecto de obra visado.
• Licencia de construcción.
• Presupuesto detallado.

Hipoteca inversa

Es un producto dirigido a personas mayores de 65 años que son propietarias de una vivienda. A través de esta hipoteca, pueden recibir una renta mensual utilizando su vivienda como garantía, sin perder la titularidad ni tener que abandonarla.

Ventajas:

• Genera ingresos complementarios en la jubilación.
• No exige devolución hasta el fallecimiento o venta del inmueble.

Aspectos clave:

• Herederos deben devolver el préstamo si quieren conservar la vivienda.
• La deuda se acumula, por lo que reduce el valor del patrimonio transmitido.