Hipotecas autopromotor. Hipotecas para construir tu propia casa.

¿Hay algo más emocionante y satisfactorio que construir tu propia casa a medida? Muchos se aventuran a dar este paso, pero no conocen las herramientas para hacerlo más fácil. Aprende todo sobre las hipotecas autopromotor. 

¿Qué es un préstamo autopromotor? 

Esta hipoteca es un tipo de préstamo especial para los particulares que desean construir una vivienda propia desde cero. ¿A cuánto dinero puede ascender esta ayuda? Algunos préstamos de autopromotor se pueden solicitar incluso por el coste total de la obra. Los plazos para devolver la hipoteca deben consultarse en la entidad bancaria. Algunas entidades piden plazos diferentes según si la hipoteca será para hacer una primera vivienda o construir una segunda residencia. La hipoteca autopromotor nunca se concede para comprar una vivienda ya construida. Lee algunas preguntas frecuentes sobre este préstamo. 

¿Se incluye el precio del terreno en el préstamo autopromotor? 

Lo normal es que el coste del terreno no esté incluido; solo el precio de la construcción de la vivienda. El préstamo solo cubre la ejecución de la obra. Contar con un terreno es uno de los requisitos para solicitar esta hipoteca, aunque conviene consultarlo todo con la entidad prestataria. 

¿Puedes solicitar hipotecas de autopromotor para hacer viviendas prefabricadas? 

Sí, la hipoteca se puede conceder para edificar tanto casas de ladrillo como prefabricadas o modulares. No obstante, hay un requisito para las prefabricadas: estas deben estar ancladas en el suelo. El préstamo no se aplicará para las casas móviles (como las autocaravanas). 

¿Qué requisitos me exigirán para los préstamos de autopromotor? 

Algunos requisitos son los mismos que para una hipoteca ordinaria. Por ejemplo, que seas solvente y garantices una situación económica estable. Lo habitual es que te exijan no tener deudas y que cuentes con ahorros para financiar al menos un 30% del proyecto. 

El principal requisito de una hipoteca autopromotor es que tengas un terreno a tu nombre en el Registro de la Propiedad. Además, dicho terreno ha de ser urbanizable. Lo siguiente es disponer de una licencia válida para la construcción, que te la expedirá el ayuntamiento del lugar donde tengas el terreno. 

Presentarás a tu entidad prestamista un presupuesto de construcción, que deberá ser calculado con la ayuda de una empresa constructora. Idealmente, esta empresa debería ser también la que ejecute la obra. El presupuesto tendrá que ir acompañado del proyecto de construcción validado por el Colegio de Arquitectos. Por último, hoy en día se pide el certificado de eficiencia energética. Estará incluido en el proyecto y será necesario antes de comenzar la construcción. 

¿Cómo funciona una hipoteca de autopromotor? 

Las entidades bancarias tienen formas distintas de conceder las hipotecas autopromotor, que suelen cubrir el 80% del valor del inmueble. Los plazos de devolución suelen moverse entre los 10 y 30 años como máximo. 

¿Me entregan todo el dinero de una vez? 

No. Es habitual que la entidad te vaya entregando el capital para construir tu casa por tramos. Es decir, conforme te vaya haciendo falta según avance el proyecto construcción. Veamos los tramos que suelen ser necesarios para una vivienda de autopromoción. 

• Suelo: Es el primer tramo del proyecto. Aquí, la persona recibe alrededor del 50% del préstamo autopromotor. Con el dinero de este tramo se financia el proyecto del arquitecto y el comienzo de la obra. 
• Certificaciones: En el segundo tramo entregan del 20 al 30% del capital. Este dinero se utilizará para ir pagando el proyecto. El arquitecto emitirá los justificantes sobre el avance de la construcción. Estos justificantes deben presentarse al banco prestamista como prueba de que la edificación se está llevando a cabo según lo esperado. 
• Fin de obra: En el último tramo, se paga lo que falta del préstamo, que será entre un 10 y un 20% del total. En este tramo, se termina la obra y se concede la cédula de habitabilidad. 

Estos son los tres tramos típicos, que pueden cambiar según cada banco y el producto hipotecario que este conceda. Si te interesa este préstamo, debes leer muy bien con detenimiento las condiciones que ponga tu banco antes de firmar. Comprende bien los tramos en los que te entregarán el dinero para evitar las sorpresas. 

El préstamo autopromotor conlleva varias ventajas para el cliente. Por ejemplo, te permite ahorrar los pagos a los promotores inmobiliarios y otros intermediarios. Controlarás totalmente la construcción de tu vivienda. 

En muchos bancos, los préstamos para autopromotor no están establecidos. Más bien se personalizan para cada cliente que los solicita, lo cual es beneficioso porque te permite negociar, pactar las condiciones y obtener una hipoteca ventajosa para ti. 

Consigue tu préstamo autopromotor 

Primero, tendrás que presentar tu solicitud al banco o entidad financiera de tu interés. El banco tendrá que evaluar tu petición para ver si puede concederte la financiación. Si decide concedértela, te explicará las condiciones. 

Normalmente, un banco no anuncia ofertas para viviendas de autopromoción, así que tendrás que personarte en su sucursal y presentarle tu proyecto de vivienda. En principio, tendrás que llevar dos cosas. 

• La documentación sobre tu situación financiera. 
• El proyecto de tu vivienda. 

Si la entidad decide concederte la hipoteca, presta mucha atención a las siguientes condiciones. 

• El interés o diferencial (puede ser hipoteca fija o variable). 
• Las comisiones de apertura y de amortización anticipada o parcial. 
• La vinculación (a veces, los bancos te exigirán contratar otros productos si quieres disfrutar de una reducción en el interés del préstamo). 
• La letra pequeña, como las cláusulas de suelo (vigila que estas cláusulas no sean abusivas). 

Las hipotecas autopromotor guardan algunas características con las hipotecas normales. Sin embargo, como has visto, también hay ciertas diferencias importantes. Tenlas en cuenta si tienes el sueño de financiar tu propia vivienda.

Consulta con tu banco sobre la oferta de préstamos y recuerda redactar un buen proyecto. Esperamos que la lectura te haya servido para aclarar bien tus dudas. Te traeremos más artículos financieros de interés. Además, si te interesa pedir dinero fácil y rápido en internet sin papeleo, visita nuestra sección de préstamos.