Aunque con el avance de las tecnologías cada vez los usamos menos, los cheques han sido un método de pago muy utilizado en el país. Por eso, hoy vamos a repasar qué son los cheques bancarios y qué tipos hay. ¡Vamos a ello!

Y si quieres saber más acerca de la actualidad bancaria y de los préstamos en España, esto te interesa:

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¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento mercantil por el cual una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una cantidad determinada de dinero a otra persona (el beneficiario).

En esencia, funciona como una orden de pago inmediata, aunque su cobro puede demorarse según su modalidad. Es un instrumento regulado por la Ley Cambiaria y del Cheque (Ley 19/1985, de 16 de julio), lo que le otorga plena validez legal siempre que cumpla con los requisitos establecidos.

El cheque puede emitirse tanto para uso personal como empresarial y, dependiendo del tipo, puede presentar distintas garantías, niveles de seguridad y métodos de cobro.

Requisitos para que un cheque sea válido

Para que un cheque tenga validez legal y pueda ser cobrado, debe cumplir con una serie de requisitos formales. De lo contrario, puede considerarse nulo o carecer de efectos jurídicos. Estos son:

• Denominación de «cheque»: debe figurar claramente la palabra “cheque” en el documento.
• Orden incondicional de pago: no puede estar sujeta a condiciones.
• Nombre del banco librado: debe especificarse claramente la entidad que realizará el pago.
• Lugar de pago: el lugar donde se abonará el importe, habitualmente una oficina bancaria.
• Fecha y lugar de emisión
• Firma del librador

Por otro lado, existen una serie de datos que no son obligatorios pero si recomendados:

• Nombre del beneficiario
• Concepto del pago
• Número de cuenta contra la que se carga el cheque

Aunque no son imprescindibles, ayudan a evitar fraudes o errores en el proceso de cobro.

Tipos de cheques bancarios

Existen diversos tipos de cheques en función de su forma de emisión, seguridad o garantías. Estos son los más comunes:

Cheque común o personal

Es el cheque tradicional que emite una persona desde su cuenta corriente. No tiene garantías adicionales, por lo que su validez depende directamente de que haya saldo suficiente en la cuenta del emisor. Es el más habitual en contextos informales o entre particulares.

Cheque conformado

Cuando un banco certifica que un cheque tiene fondos disponibles, se dice que está “conformado”. Esta conformidad implica que durante un tiempo determinado (normalmente 15 días), la entidad reserva el importe indicado, lo que garantiza el cobro al beneficiario.

Cheque bancario

A diferencia del cheque personal, este lo emite directamente la entidad bancaria, por lo que es el banco el que garantiza el pago. El cliente debe abonar el importe previamente o disponer de saldo suficiente para que la entidad lo inmovilice.

Cheque cruzado

Este tipo de cheque tiene dos líneas diagonales paralelas en su parte superior. Con este formato, no se puede cobrar en efectivo, sino que debe ingresarse en una cuenta bancaria.

Cheque para abonar en cuenta

Aunque similar al cheque cruzado, este lleva la mención explícita “para abonar en cuenta” escrita en el anverso. De esta forma, queda totalmente prohibido el cobro en ventanilla, evitando manipulaciones o robos.

Cheque al portador

Cualquier persona que tenga este cheque físicamente puede presentarlo y cobrarlo directamente en ventanilla. Es práctico, pero muy inseguro: si se pierde o es robado, cualquiera puede cobrarlo.

Cheque nominativo

Indica el nombre del beneficiario, lo que permite un mayor control sobre quién puede cobrarlo. Puede presentarse:

• “No a la orden” o “no endosable”: solo puede cobrarlo el beneficiario indicado, sin posibilidad de traspaso.
• “A la orden”: puede ser transferido a otra persona mediante endoso.

Cheques según su modalidad de cobro

Además de los diferentes tipos de cheques según su emisión o seguridad, también podemos clasificarlos según cómo y cuándo se cobran. Esta clasificación afecta directamente al riesgo, la liquidez y la trazabilidad del dinero.

Cheque al contado

Se puede presentar en el banco el mismo día de su emisión para su cobro inmediato. Siempre que haya fondos suficientes en la cuenta del librador, el banco entrega el dinero en efectivo o lo ingresa en cuenta.

Ventajas:

• Rapidez.
• Ideal para pagos simples.

Desventajas:

• Riesgo si hay falta de fondos.
• Menor control documental.

Ejemplo de uso: pago de servicios puntuales.

Cheque postdatado

Aunque en España no está permitido legalmente —la Ley Cambiaria establece que el cheque debe ser pagadero a la vista—, algunos particulares o empresas lo emiten con una fecha posterior a la del día de emisión.

Peligro: el beneficiario puede presentarlo antes de la fecha futura y, si hay fondos, el banco lo pagará. Por tanto, no ofrece ninguna garantía al emisor.

Ejemplo de uso (no recomendable): pactos informales en alquileres o deudas aplazadas.

Cheque endosado

Si el cheque es nominativo “a la orden”, el beneficiario puede cederlo a un tercero mediante una firma (endoso) en el dorso. Esto convierte al nuevo portador en el legítimo beneficiario.

Ventajas:

• Permite transmitir derechos de cobro.
• Útil en cadenas de pago o cesión de créditos.

Ejemplo de uso: pago a proveedores con cheques recibidos de clientes.

Cheque revocable

El librador puede revocar un cheque solo después del plazo de presentación, que es de 15 días. Hasta entonces, el banco está obligado a pagar si hay fondos.

• Importante: la revocación no detiene automáticamente el pago. Si el cheque es presentado antes, el banco debe abonarlo.
• Ejemplo de uso: situaciones en las que el librador quiere evitar el cobro tras una disputa, pero está limitado legalmente.