Si necesitas ir a tu entidad bancaria para solicitar un préstamo, sin duda, te interesa saber qué es el scoring de un banco. Es uno de los sistemas que tienen las entidades financieras para valorar si un cliente va a ser capaz de pagar un préstamo o no. También reciben el nombre de scoring de crédito. Así, si tienes un scoring alto, tienes muchas posibilidades de que te concedan ese préstamo que has solicitado.

En este artículo te contamos en qué consiste y cómo puedes mejorarlo si obtienes una puntuación baja. También te mostramos otras alternativas por si, en estos momentos, un banco no es la solución para ti.

Y si quieres saber más acerca de la actualidad de los préstamos en España, esto es para ti:

• ¿Qué son los depósitos a plazos?
• ¿Qué diferencia hay entre una tarjeta de crédito y débito?
• ¿Qué es ASNEF y cómo influye al pedir un préstamo?

¿Qué es el scoring y para qué sirve?

El scoring bancario es un método automatizado que asigna una puntuación a cada solicitante de crédito con base en su capacidad de pago y comportamiento financiero. Cuanto más alto sea el puntaje, mayor será la posibilidad de que el banco o entidad financiera apruebe el crédito en condiciones favorables.

Esta herramienta permite a los bancos minimizar riesgos y tomar decisiones de forma rápida, basándose en un análisis objetivo de la información financiera del solicitante. Además, también influye en los tipos de interés y en las condiciones de financiación que se pueden ofrecer.

Scoring sobre personas físicas

Para llevarlo a cabo, debes proporcionar una serie de datos personales y de carácter financiero. Los datos personales que les interesan versan sobre tu estado civil, tu profesión y tu domicilio.

Respecto a los datos financieros, valoran tu nivel de ingresos. Te van a pedir nóminas recientes. También se interesan por los productos financieros que tengas contratados, planes de pensiones, los saldos existentes en tus cuentas, tu historial de préstamos, declaración de bienes, etc.

Scoring sobre empresas

Tienen en cuenta varios ratios que obtienen del fondo de maniobra, de los beneficios retenidos y antes de impuestos, la capacidad de endeudamiento, etc. Con todos esos datos sitúan a la empresa en un determinado rango, que puede ser empresa en quiebra, con riesgo de crédito o saneada.

Tanto en uno como en otro caso, el programa efectúa una serie de cálculos, que determinarán si conceden o no el préstamo.

¿Qué significa tener scoring?

Tener un scoring alto significa que el banco considera que eres un cliente fiable, con buena salud financiera, y que es poco probable que incumplas los pagos. En cambio, un scoring bajo indica un mayor riesgo, por lo que podrías tener más dificultades para acceder a la financiación o recibir condiciones menos favorables.

Tu scoring es dinámico: puede mejorar o empeorar con el tiempo, dependiendo de cómo manejes tus finanzas personales. Y aunque no se trata de una cifra pública o estándar (como sucede con el crédito score en Estados Unidos), sí es una valoración interna muy influyente.

¿Cómo se calcula el scoring bancario?

El cálculo del scoring bancario se realiza a partir de diversos factores que reflejan la situación financiera y el comportamiento crediticio del solicitante. Cada entidad financiera puede tener su propio algoritmo, pero generalmente se basan en los siguientes aspectos:

• Comportamiento financiero reciente. Si el cliente ha solicitado muchos créditos en poco tiempo, esto puede afectar negativamente su puntuación..
• Historial crediticio. Incluye información sobre préstamos anteriores, pagos puntuales o retrasos, y si el cliente ha estado en alguna lista de morosos como ASNEF o RAI.
• Nivel de ingresos. Se analiza la capacidad económica del solicitante, verificando si los ingresos son suficientes para asumir nuevas deudas.
• Relación entre deudas e ingresos. Se evalúa cuánta parte de los ingresos del solicitante está comprometida con otras deudas.
• Estabilidad laboral. Un empleo estable y con antigüedad en la empresa mejora la puntuación.
• Edad y situación personal. Personas jóvenes con poca experiencia crediticia pueden recibir una puntuación más baja.

¿Qué datos se tienen en cuenta al calcular el scoring bancario?

Los principales datos que influyen en el scoring bancario son:

• Historial de crédito. Si ha tenido créditos previos y cómo los ha pagado.
• Ingresos regulares. Salario, rentas o ingresos adicionales.
• Gastos y deudas actuales. Cuánto dinero se destina al pago de otras obligaciones.
• Tiempo en el empleo. Una mayor estabilidad laboral es un factor positivo.
• Registro en listas de morosos. Si ha estado en ASNEF o RAI.
• Solicitudes recientes de crédito. Pedir muchos créditos en poco tiempo puede ser un factor negativo.

¿Para qué sirve el scoring bancario?

El scoring bancario se utiliza principalmente para evaluar la capacidad de pago de un solicitante y reducir el riesgo de impagos para las entidades financieras. Además, cumple otras funciones:

• Determinar si se concede o no un crédito.
• Establecer el importe y las condiciones del préstamo.
• Fijar el tipo de interés y plazos de devolución.
• Ayudar a los clientes a conocer su situación financiera y mejorarla.

¿Cómo puedo saber mi scoring?

En España, los bancos no están obligados a revelarte tu scoring, ya que se trata de una herramienta interna de análisis. Sin embargo, puedes hacerte una idea bastante precisa revisando estos aspectos:

• Consulta si estás en listas de morosos como ASNEF o Experian.
• Solicita informes a empresas de scoring como Equifax o Instantor si han sido utilizadas con tu autorización.
• Revisa tu historial bancario: pagos pendientes, descubiertos, impagos, etc.
• Consulta con tu entidad: aunque no te den un número exacto, pueden orientarte sobre los factores que están afectando tu perfil.

¿Por qué el scoring bancario influye en los préstamos?

Porque es el método principal que utilizan las entidades financieras para valorar el riesgo de prestarte dinero. Tu scoring afecta en:

• La aprobación o denegación del préstamo.
• El importe máximo que puedes solicitar.
• El tipo de interés aplicado: un scoring bajo puede suponer intereses más altos.
• La necesidad de avales, garantías o cofirmantes.

Incluso si ya eres cliente de un banco, tu scoring interno influye en si te ofrecen o no productos preaprobados, como tarjetas con límite elevado o créditos rápidos

Cómo mejorar el scoring bancario

Es muy importante contar con una buena puntuación para conseguir financiación. Ayuda bastante. Por lo tanto, si no has obtenido un buen scoring, debes intentar cambiarlo, recuerda que ya te contamos cómo aumentar las posibilidades de conseguir crédito.

Los resultados de esos cambios se reflejan de una manera lenta en el sistema. Así que, aunque te lleve tiempo, debes intentar modificarlo.

Lo más importante es demostrar que posees un perfil sólido y solvente para afrontar un préstamo. Por esta razón, es crucial que pagues las cuotas en los plazos señalados y que evites, por encima de todo, situaciones de impago que puedan llevarte al fichero de morosos.

Mejorar tu scoring no es algo que se consiga de un día para otro, pero sí puedes adoptar hábitos financieros que lo hagan crecer con el tiempo. Aquí tienes algunas claves:

• Paga siempre a tiempo: ya sean cuotas de préstamo, recibos o tarjetas de crédito.
• Evita entrar en listas de morosos: un solo impago puede dañar seriamente tu perfil.
• No abuses del crédito disponible: mantener un buen margen sin utilizar ayuda a tu puntuación.
• No solicites demasiados préstamos en poco tiempo: puede interpretarse como necesidad urgente de liquidez.
• Demuestra estabilidad laboral e ingresos regulares.
• Revisa tus datos personales en los registros financieros para asegurarte de que no hay errores.

Cuanto más estable, solvente y responsable seas en tu vida financiera, mejor será tu scoring, y mayores serán tus opciones de conseguir un préstamo en buenas condiciones.

Qué es el scoring negativo

El scoring negativo es la puntuación muy baja. Esto no es neutral, ya que la entidad bancaria suele aplicar intereses más elevados que si tuvieras un scoring alto. Además, si tu historial crediticio es negativo, el banco te puede imponer más requisitos antes de concederte un préstamo. También, puede exigirte un aval para el caso de que se produzca un impago.

Lógicamente, el banco también puede elegir denegarte directamente la concesión de dinero. Sin embargo, tampoco en estos casos, todo está perdido. Existen plataformas que te conceden créditos, incluso si estás en un fichero de morosos, tipo Asnef.

En estas plataformas, puedes obtener créditos de una manera segura y rápida. Son ideales para microcréditos para solucionar un imprevisto o aliviar una situación asfixiante. Además, no suelen abrumarte con papeleos. Por otro lado, en cuanto vas consiguiendo la confianza de estas plataformas, suelen aumentar la cantidad que te prestan.

Como puedes ver, los bancos tienen sus mecanismos para minimizar los riesgos a la hora de conceder préstamos. El scoring es uno de los sistemas más objetivos de los que disponen para evaluar la solvencia de un cliente. Si la puntuación obtenida es alta, el banco te concede lo que solicites, pero si es baja, puede denegártelo o hacértelo pagar más caro.