En algún momento, casi todos hemos escuchado hablar de los temidos “ficheros de morosos”. Ese concepto que suena a sentencia y que, sin embargo, es más común de lo que parece. Estar en uno de estos listados no significa necesariamente ser un delincuente financiero, pero sí que puede traernos problemas a largo plazo si no lo resolvemos. Por eso, hoy vamos a ver qué ficheros de morosos existen en España y todo lo que debes saber acerca de ellos.

Y recuerda que si estás en el proceso de salir de unos de estos ficheros, pero necesitas algo de financiación para emergencias, en Dineo contamos con préstamos con ASNEF que se adaptan a las circunstancias de cada persona.

¿Qué es un listado de morosos?

Un listado de morosos, o fichero de morosos, es una base de datos gestionada por empresas privadas en la que se incluyen los nombres de personas físicas o jurídicas que han incumplido con una obligación de pago. En otras palabras, se trata de un registro en el que aparecen los deudores que no han saldado una deuda en un determinado plazo.

Estos ficheros son utilizados por bancos, entidades financieras, compañías de servicios y otros acreedores para evaluar la solvencia de un posible cliente. Si una persona aparece en uno de estos listados, es probable que se le niegue un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso la contratación de ciertos servicios como el teléfono o internet.

Aunque suene a “lista negra”, su objetivo es proporcionar información financiera para ayudar en la toma de decisiones comerciales. No obstante, estar incluido en uno de estos registros puede afectar negativamente a tu historial crediticio.

¿Cuándo te pueden incluir en un listado de morosos?

Estar en un fichero de morosos no es algo automático. Para que una empresa pueda incluir tu nombre en uno de estos registros, deben cumplirse ciertos requisitos legales. En España, la inclusión está regulada por la Ley Orgánica de Protección de Datos y por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Requisitos para ser incluido:

• Existencia de una deuda cierta, vencida y exigible: Debe haber una obligación de pago concreta que no se haya cumplido dentro del plazo estipulado.
• Reclamación previa de la deuda: Antes de incluirte, el acreedor debe haberte reclamado el pago de manera fehaciente (por ejemplo, mediante un requerimiento por carta certificada).
• Información al afectado: El fichero debe informarte en un plazo de 30 días desde tu inclusión, para que puedas ejercer tus derechos (rectificación, cancelación o oposición).

¿Cuántos ficheros de morosos existen en España?

En España, existen varios ficheros de morosos gestionados por distintas entidades privadas. No todos funcionan de la misma forma, y cada uno puede estar orientado a un sector específico. A continuación, te mostramos los principales ficheros de morosos activos en nuestro país.

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)

Es uno de los más conocidos y consultados por entidades bancarias, financieras y empresas de servicios. Está gestionado por Equifax y contiene información sobre personas físicas y jurídicas con deudas impagadas.

BADEXCUG (Base de Datos de Experian Credit Bureau)

Otro de los ficheros más relevantes, gestionado por Experian. Su funcionamiento es muy similar al de ASNEF, y es ampliamente utilizado por entidades financieras para valorar la solvencia de sus clientes.

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)

Aunque no es un fichero de morosos como tal, conviene mencionarlo. La CIRBE recopila información sobre los riesgos financieros asumidos por entidades bancarias respecto a sus clientes. No contiene deudas impagadas menores, pero sí préstamos y créditos relevantes.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

Este fichero está orientado exclusivamente a personas jurídicas (empresas) y recoge impagos de efectos comerciales como letras de cambio, pagarés o cheques. Lo gestiona el Centro de Cooperación Interbancaria.

FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales)

Menos conocido, pero también relevante. Este fichero contiene información sobre procedimientos judiciales relacionados con impagos. No siempre lo consultan las entidades financieras, pero puede afectar negativamente en algunas gestiones.

¿Cómo salir de un fichero de morosos?

Salir de un fichero de morosos no es tan complicado como puede parecer, pero sí requiere tomar acción. Existen varias vías para lograrlo, dependiendo de tu situación concreta:

Pagar la deuda

Es la forma más rápida y directa. Una vez saldada la deuda, la empresa acreedora debe comunicar al fichero tu situación actualizada. Tienen un plazo de 10 días para notificar la cancelación, y el fichero, a su vez, debe eliminar tus datos.

Impugnar la deuda

Si consideras que la deuda no es correcta, está prescrita o no se ha seguido el procedimiento legal para incluirte en el fichero, puedes ejercer tus derechos ante el fichero o ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Reclamar ante la AEPD

Cuando el fichero no atiende tu solicitud de cancelación o crees que tus derechos han sido vulnerados, puedes presentar una reclamación formal ante la AEPD. Esta institución puede ordenar la eliminación de tus datos si considera que ha habido una inclusión indebida.

¿Cómo saber si estamos en un fichero de morosos?

Muchas personas descubren que están en un fichero de morosos justo cuando se les deniega un crédito o se les impide contratar un servicio. Sin embargo, es posible averiguarlo de forma proactiva.

Solicitar información directamente

Puedes solicitar tus datos personales en los principales ficheros de morosos. La solicitud es gratuita y puede hacerse por internet, correo postal o incluso por teléfono. Aquí te dejamos algunos enlaces útiles:

• ASNEF – Equifax: https://www.asnef.com/
• Experian – BADEXCUG: https://www.experian.es/
• RAI: https://www.ficherorai.com/

¿Qué consecuencias tiene formar parte de un fichero de morosos?

Estar incluido en un fichero de morosos puede tener múltiples implicaciones negativas. No solo afecta a tus finanzas personales, sino también a tu reputación como consumidor.

Dificultad para acceder al crédito

Los bancos y entidades financieras suelen consultar estos ficheros antes de conceder un préstamo. Si estás incluido, es muy probable que te lo denieguen.

Problemas para contratar servicios

Muchas compañías de telecomunicaciones, suministros o seguros deniegan contratos a personas incluidas en estos registros.

Costes adicionales

Si una empresa detecta que estás en un fichero, puede aplicar condiciones más duras, como intereses más altos o garantías adicionales.

Daño reputacional

Especialmente en el caso de empresas, aparecer en un fichero como el RAI puede afectar la relación con proveedores, bancos y socios comerciales.

Preguntas frecuentes sobre ficheros de morosos

¿Cuánto tiempo pueden mantenerme en un fichero de morosos?
Un máximo de 6 años, siempre que la deuda siga existiendo. Pasado ese tiempo, deben eliminarte automáticamente.

¿Pueden incluirme por una deuda discutida?
No. Si la deuda está judicializada o impugnada, no se puede incluir en un fichero hasta que haya una resolución firme.

¿Necesito un abogado para salir de un fichero de morosos?
No necesariamente. Puedes iniciar tú mismo el proceso de cancelación o reclamación. Solo en caso de negativa por parte del fichero podría ser útil contar con ayuda legal.

¿Qué debo hacer si la deuda ya está pagada pero sigo en el fichero?
Solicita a la empresa que informe al fichero y, si no lo hace, reclama directamente al fichero con tu justificante de pago.

¿Puedo pedir indemnización si me han incluido indebidamente?
Sí. Si se demuestra que la inclusión fue injusta, puedes reclamar daños y perjuicios.

¿Afecta esto a mi puntuación crediticia?
Sí. La inclusión en un fichero suele implicar una bajada en tu score crediticio, lo que puede dificultar operaciones futuras.

¿Los ficheros de morosos son públicos?
No. Solo pueden acceder a ellos empresas con una relación contractual o comercial legítima contigo.

¿Puedo salir automáticamente si la deuda prescribe?
Sí, pero debes solicitar la cancelación. El fichero no elimina por sí solo si no se le informa.

¿Qué pasa si me cambian de compañía sin pagar la anterior?
Si la compañía anterior reclama y cumple los requisitos legales, puede incluirte en un fichero de morosos.

¿Puede una deuda pequeña incluirme en un fichero?
Sí, siempre que supere los 50 euros y cumpla con los requisitos legales.