¿Sabes cómo puedes mejorar tu historial crediticio? Aquí te lo explicamos. Si necesitas liquidez inmediata, esta información es sobre todo para ti. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es el historial crediticio?

En pocas palabras, es el informe que reúne toda tu información financiera. En él se reflejan los pagos e impagos de una persona, si tiene deudas o facturas pendientes e incluso si es buen o mal pagador. Un método impersonal, sí, pero que a los bancos y entidades financieras les permite conocer a sus clientes y establecer diferentes niveles de confianza.

Ten en cuenta que lo utilizan para aprobar o denegar un crédito. Precisamente por eso, es importante que sepas lo que ocurre cuando no devuelves la cuota de un préstamo en tiempo y forma. El expediente, además, también recoge datos de recibos mensuales (teléfono, agua, luz, etc.) y posibles impagos o morosidad que hayas tenido en el pasado.

¿Cómo puedo conocer mi historial de crédito?

La manera más fácil de obtenerlo es acudir a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIR). Es un informe gratuito que toda persona física o jurídica puede requerir, ya que es un servicio público oficial. En su base de datos constan los préstamos, avales y créditos que se hayan solicitado con anterioridad, así como los riesgos que las entidades financieras tengan con sus clientes.

11 formas reales de mejorar tu historial crediticio

Un historial crediticio positivo no se construye de la noche a la mañana, pero adoptar buenos hábitos financieros puede marcar la diferencia en pocos meses. Aquí tienes las 11 estrategias más efectivas para mejorar tu historial en España, cada una acompañada de un ejemplo práctico.

1. Paga siempre a tiempo (clave para evitar marcas negativas)

El factor más importante de tu historial es la puntualidad. Un solo retraso, incluso de un día, puede generar una notificación en tu expediente de crédito. Lo recomendable es domiciliar todos los recibos, especialmente los relacionados con hipoteca, préstamos personales, seguros y suministros básicos (luz, gas, agua).

Ejemplo: Pablo, 28 años, con contrato fijo, olvida pagar la factura de móvil por 17 € durante dos meses. Esto le vale una inclusión en ASNEF. Aunque pagó luego, su historial queda dañado durante meses.

2. Usa menos del 30 % de tu crédito disponible

Si tienes una tarjeta con un límite de 2.000 €, lo óptimo es que no superes los 600 € de uso mensual. Este ratio demuestra que eres una persona que sabe controlar su capacidad de endeudamiento, lo que genera confianza en las entidades.

Ejemplo: Ana tiene una tarjeta con 3.000 €. A final de mes, deja un saldo de solo 400 €. Esto le ayuda a mantener su score elevado y conseguir un préstamo coche a mejor interés.

3. Diversifica tus productos financieros

Las entidades valoran positivamente que tengas experiencia con distintos productos: tarjeta de crédito, préstamo personal, hipoteca… siempre que estén bien gestionados.

Ejemplo: Marta tiene una tarjeta, un préstamo por estudios y una hipoteca pequeña. Su historial es más completo y atractivo que el de una persona con solo una tarjeta, aunque ambos paguen puntualmente.

4. Evita demasiadas consultas de crédito en poco tiempo

Cada vez que solicitas financiación, la entidad realiza una consulta. Muchas en poco tiempo puede interpretarse como señal de urgencia o riesgo.

Ejemplo: Javier pidió tres tarjetas en un mes. Aunque le aprobaron dos, su score bajó ligeramente, dificultando la aprobación de una hipoteca meses después.

5. Revisa tu historial al menos una vez al año

En España puedes solicitar gratuitamente tu historial en ASNEF o Equifax, y acceder a tu CIRBE desde el Banco de España. Esto te permite detectar errores, como deudas que ya pagaste pero siguen registradas.

Ejemplo: Lucía detecta una deuda de 89 € que ya había pagado un año antes. Solicita la baja del registro y, tras eliminarlo, su perfil mejora.

6. No cierres cuentas antiguas (antigüedad suma puntos)

Las cuentas con varios años de antigüedad, aunque ya no uses activamente, refuerzan tu historial. Ciérralas solo si tienen comisiones o riesgos asociados.

Ejemplo: Un joven cancela su primera tarjeta al cambiar de banco. Pérdida: 6 años de historial positivo que podrían haberle beneficiado para obtener una hipoteca.

7. Evita pagar solo el mínimo en tarjetas de crédito

Pagar el mínimo genera intereses y transmite una imagen de estrés financiero. Siempre que puedas, amortiza el total o un importe más alto.

Ejemplo práctico: si debes 1.000 € al 19 % TAE y pagas solo 50 €/mes, tardarás casi 3 años y pagarás más de 270 € en intereses. Pagando 150 €/mes, reduces a 8 meses y solo 69 € de intereses.

8. Consolida tus deudas si estás desorganizado

Si tienes múltiples préstamos con diferentes condiciones, puedes unificarlos en uno solo con una cuota adaptada a tu situación.

Ejemplo: David tenía tres créditos: 1.200 €, 800 € y 2.000 €. Cada uno con un interés diferente. Optó por un préstamo único de 3.500 € a menor interés y con una sola cuota mensual, más fácil de gestionar.

9. Muestra estabilidad de ingresos

Ya seas asalariado o autónomo, los ingresos estables y demostrables son bien valorados. Un historial laboral sin grandes saltos también ayuda.

Ejemplo: María, autónoma, factura entre 1.800 y 2.200 € mensuales de forma regular. Gracias a sus ingresos consistentes, obtiene un préstamo sin problemas.

10. Aplica estrategias de pago inteligente (bola de nieve o avalancha)

Estas técnicas ayudan a organizar tus pagos si tienes varias deudas activas. La «bola de nieve» empieza por la deuda más pequeña; la «avalancha» por la más cara.

Ejemplo: Un joven con tres préstamos de 400 €, 900 € y 2.000 € decide pagar primero el de 400 €, generando motivación. Luego usa ese importe para los siguientes.

11. Considera la Ley de Segunda Oportunidad

Es un recurso legal para personas insolventes de buena fe. Permite cancelar deudas bajo ciertas condiciones y restablecer el historial crediticio.

Ejemplo: Carmen, tras un divorcio y pérdida de empleo, acumula 35.000 € en deudas. Se acoge a esta ley, cancela su deuda tras un proceso judicial y elimina su registro de ASNEF.

Y recuerda, administrarte es la clave

• Paga a tiempo las cuotas y recibos.
• Sé consciente de tu capacidad de pago real.
• Evita sobreendeudarte. Si tienes que asumir deudas, hazlo siempre por debajo del 30 % de los ingresos que tengas.
• Si tus compromisos de pago son a largo plazo revisa tu historial por semestres. El control de los pagos es esencial, y descubrir deudas no deseadas evita desagradables sorpresas.
• Cuando lleves a cabo una financiación opta por el pago bancario domiciliado. Es un buen método para que no olvides cumplir con los recibos a tiempo.
• Ahorra y paga al contado todas las veces que puedas, dejando las compras con intereses para aquello que sea más importante. Dicho de otro modo, planifica tus compras.

¿Cuánto tiempo tarda en mejorar tu historial crediticio?

El tiempo necesario para ver una mejora depende del punto de partida y las acciones que tomes. Si partes de cero, con un historial limpio pero sin productos activos, puedes comenzar a ver resultados positivos en 3 a 6 meses, siempre que uses correctamente una tarjeta o préstamo pequeño.

En cambio, si has tenido problemas —como retrasos, impagos o estar en un fichero como ASNEF—, la mejora tarda más. Un impago reciente puede tardar entre 12 y 24 meses en dejar de afectar tu perfil, incluso aunque lo hayas saldado. Esto se debe a que algunas agencias lo conservan durante ese tiempo para evaluar tu comportamiento financiero a largo plazo.

Por su parte, las marcas más graves, como una ejecución hipotecaria, una sentencia o una inclusión en RAI o la CIRBE por grandes deudas, pueden tardar hasta 6 o 10 años en desaparecer, dependiendo del tipo de registro y si ha sido judicial.

En resumen:

• Historial nuevo con buen uso → 3–6 meses para empezar a generar score.
• Retrasos leves pagados → efecto negativo durante 1–2 años.
• Deudas graves o judiciales → entre 5–10 años de huella.

«No puedo asumir las cuotas. ¿Qué hago ahora?». Si es tu caso intenta negociar siempre la deuda con el acreedor antes de llegar al impago. El historial crediticio en la vida adulta es un valor de enorme importancia en la sociedad actual. Cuidarlo es una responsabilidad personal que demuestra formalidad y conciencia financiera.

En resumen, si deseas mejorar tu historial crediticio recuerda estos consejos. O mejor aún, si necesitas un crédito consúltanos. Lo tendrás en unas horas y en efectivo. Te animamos también a seguir leyendo otros artículos de nuestro blog para aprender más sobre este asunto.