La llamada cancelación anticipada es una posibilidad real y regulada por la ley en España, aunque no siempre resulta igual de beneficiosa. Conocer cómo funciona, qué implicaciones tiene y en qué situaciones merece la pena puede marcar la diferencia entre ahorrar intereses o encontrarse con comisiones inesperadas.
¿Qué pasa si devuelvo un préstamo antes de tiempo?
Adelantar el pago de un préstamo, ya sea de forma parcial o total, tiene consecuencias tanto positivas como negativas.
Ventajas
- Ahorro en intereses: al devolver capital pendiente antes de lo previsto, se pagan menos intereses futuros.
- Reducción del endeudamiento: se libera capacidad financiera, lo que mejora el perfil crediticio del solicitante.
- Sensación de tranquilidad: eliminar una deuda aporta estabilidad y seguridad económica.
Posibles inconvenientes
- Comisión por cancelación anticipada: muchos contratos incluyen un recargo para compensar al banco por los intereses que deja de percibir.
- Liquidez comprometida: destinar ahorros a cancelar el préstamo puede dejar menos margen para otros gastos o imprevistos.
- Rentabilidad de oportunidad: a veces, en lugar de amortizar, puede ser más rentable destinar ese dinero a otra inversión.
En resumen, devolver un préstamo antes de tiempo es una buena estrategia en la mayoría de casos, pero conviene hacer números antes de decidir.
¿Cómo funciona la cancelación anticipada?
La cancelación anticipada está regulada por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y por la Ley de Crédito Inmobiliario (en el caso de hipotecas).
Tipos de cancelación anticipada
- Parcial: el cliente abona una cantidad extra para reducir el capital pendiente. Esto puede traducirse en una reducción de la cuota mensual o del plazo.
- Total: se liquida todo el capital pendiente y el préstamo queda completamente extinguido.
Comisiones máximas en préstamos personales
La ley fija topes a lo que el banco puede cobrar:
- 1 % del capital amortizado si faltan más de 12 meses para finalizar el contrato.
- 0,5 % si falta menos de un año.
Comisiones máximas en préstamos hipotecarios
- Hipoteca a tipo variable: máximo 0,15 % durante los primeros 5 años. A partir del sexto año, no se cobra comisión.
- Hipoteca a tipo fijo: máximo 2 % durante los 10 primeros años y 1,5 % a partir del año 11.
Procedimiento
Para cancelar anticipadamente un préstamo:
- Solicita al banco un cálculo de liquidación anticipada.
- Comprueba la comisión aplicable según contrato y ley.
- Realiza el ingreso del importe correspondiente.
- Guarda el justificante y pide un certificado de deuda cero en caso de cancelación total.
¿Reducir cuota, o reducir plazo…? Esa es la cuestión
Cuando se realiza una cancelación parcial, el cliente debe decidir entre dos opciones:
- Reducir cuota: la mensualidad baja, lo que supone más desahogo en la economía doméstica. Sin embargo, se seguirán pagando intereses durante el mismo plazo inicial.
- Reducir plazo: se mantiene la misma cuota, pero se acorta el tiempo de pago. Esta opción es la que permite ahorrar más en intereses, aunque las cuotas sigan siendo las mismas.
Como norma general, si lo que se busca es ahorrar dinero, lo recomendable es reducir plazo. Si lo que se necesita es aliviar la carga mensual, entonces conviene reducir cuota.
¿Cuándo cancelar totalmente un préstamo?
No siempre es buena idea destinar todo el ahorro disponible a cancelar un préstamo. La decisión depende de varios factores:
- Tipo de interés: cuanto más alto sea, más rentable resulta amortizarlo antes.
- Tiempo restante: si queda poco para terminar, la ventaja de cancelar puede ser reducida.
- Ahorros disponibles: nunca conviene quedarse sin liquidez por completo.
- Otros proyectos o inversiones: si el dinero puede generar más beneficios en otra parte, quizá no compense destinarlo a la amortización.
Preguntas frecuentes
¿Siempre cobran comisión por devolver un préstamo antes de tiempo?
No. Depende del contrato. Algunos bancos renuncian a aplicar la comisión como medida de fidelización.
¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo online o con financieras alternativas?
Sí, aunque cada entidad establece sus condiciones. En la mayoría de los préstamos rápidos no hay comisiones por amortización.
¿Es mejor amortizar un préstamo o ahorrar el dinero?
Depende. Si el interés del préstamo es mayor que la rentabilidad que obtendrías con tus ahorros, lo mejor es amortizar.
¿Qué documentos necesito para cancelar totalmente una hipoteca?
Un certificado de deuda cero emitido por el banco, escritura de cancelación en notaría y su inscripción en el Registro de la Propiedad.
¿Puedo amortizar de forma parcial varias veces?
Sí, siempre que el contrato lo permita. Muchas entidades aceptan amortizaciones parciales periódicas sin problema.
