Si estás a punto de contratar un préstamo, espérate un momento porque te viene bien saber qué es una tabla de amortización y cómo puede ayudarte a tener el control de tu préstamo. Gracias a esta tabla podrás ver las cuotas y saber cuánto pagas de intereses cada mes. Esto es lo que comúnmente se conoce como el TIN y el TAE, entre otros. Recuerda que cuando contratamos un préstamo estamos recibiendo una cantidad de dinero que debe ser devuelta a cambio de unos intereses en un plazo de tiempo. Esto es lo que se conoce como plazo de amortización y si elegimos cuotas menores, el plazo será más largo, pero también serán más altos los intereses. ¡Vamos a analizarlo en profundidad!
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¿Cómo funciona la amortización de un préstamo?
Los préstamos presentan se componen de varios procesos: el dinero o capital que se presta, el tipo de interés y los plazos de amortización. Gracias a estos tres factores, podemos tener una visión más clara de cómo será el préstamo y cómo tendremos que amortizar el préstamo. Pero, ¿y a qué hacen referencia estos tres aspectos?
- El capital prestado. Cantidad de dinero total que recibimos por parte del prestamista.
- El tipo de interés. Precio que se paga por el préstamo, como ya hemos comentado, puede ser fijo o variable.
- El periodo de amortización es el tiempo total que tenemos para devolver el dinero dividido. Por norma general, suele ser en cuotas mensuales.
Por lo tanto, cuando hablamos de devolver un préstamo hacemos referencia a la forma y el periodo de tiempo que tenemos para devolver el dinero que nos han prestado. Es decir, si obtenemos un préstamo de 8.000€ y tenemos que devolverlo en un año, la amortización será las diferentes cuotas que tenemos que pagar durante los próximos 12 meses.
Pero es importante que quede clara la diferencia entre periodo de amortización, que es el tiempo total para devolver el dinero, y la amortización del préstamo, que hace referencia a los tres conceptos de los que hemos hablado: la cantidad de dinero, el tipo de interés y los plazos de devolución. De esta forma, el periodo de devolución sería uno de esos aspectos claves para amortizar un préstamo.
Tipos de amortización
Existen diferentes tipos de amortización y según el método que se elija, pagaremos una cuota u otra, que sumado al número de cuotas o periodo de amortización, nos dirá el pago total por nuestro préstamo:
- Cuota constante o método francés. Esto se trata de la forma más habitual de calcular la amortización en España. Será también la que tomemos como ejemplo para entender cómo funciona la amortización de un préstamo. Como su propio nombre indica, consiste en que se paga siempre la misma cuota, aunque los intereses disminuyen a medida que pasan las cuotas o plazos. Esto es debido a que los intereses se calculan en función del total de dinero que queda por amortizar.
- Cuota creciente: Como su propio indica, las cuotas de pago van aumentando. Al inicio se paga menos, pero los plazos aumentan conforme vamos pagando las cuotas del préstamo.
- Cuota decreciente o método alemán. También es conocido en nuestro país, pero menos utilizado que el método francés. La amortización del capital se mantiene fija, por lo que conforme se va devolviendo el préstamo, se reducen los intereses y, por tanto, la cuota a pagar cada mes.
La amortización en 2026: el contexto del euríbor
El mercado hipotecario español en 2026 sigue muy pendiente del euríbor, que es el índice de referencia para la mayoría de hipotecas a tipo variable. En febrero de 2026, el euríbor a 12 meses se situaba en torno al 2,4% según datos del Banco de España, lo que supone una bajada respecto a los picos que se vivieron en 2023 y 2024. El BCE lleva meses intentando estabilizar los tipos tras los años de inflación disparada, y se nota.
¿Qué significa esto si tienes una hipoteca variable? Que tus cuotas pueden haberse reducido de forma natural en la última revisión anual. Aun así, si tienes margen para amortizar anticipadamente, puede seguir siendo interesante porque siempre implica pagar menos intereses a lo largo de la vida del préstamo, independientemente de en qué momento estén los tipos.
Ejemplo de cuadro de amortización
Nada como ver un número concreto para que todo esto encaje. Imaginemos que necesitas 10.000 € para un imprevisto y pides un préstamo con un tipo efectivo mensual del 12% a 12 meses, con cuotas fijas por el método francés.
La cuota mensual quedaría en 1.614,37 €. Eso no cambia en ningún mes. Lo que sí cambia es cómo se reparte ese dinero entre intereses y capital:
Mes 1:
- Capital devuelto: 414,37 €
- Intereses: 1.200,00 €
- El 74% de lo que pagas ese mes son intereses
Mes 6 (mitad del préstamo):
- Capital devuelto: 730,26 €
- Intereses: 884,11 €
- Ya estás casi en un equilibrio 50/50
Mes 12 (última cuota):
- Capital devuelto: 1.441,40 €
- Intereses: 172,97 €
- Ahora el 89% de la cuota es capital
Al final del préstamo habrás devuelto los 10.000 € más 9.372,42 € en intereses, lo que hace un coste total de 19.372,42 €. Es un ejemplo con un tipo de interés bastante alto para que los números sean ilustrativos, pero sirve para entender por qué conviene comparar bien antes de firmar.meses con estas condiciones, los intereses totales ascenderían a 9.372,42 € y el coste total a 19.372,42 €.
La amortización anticipada de un préstamo
Amortizar anticipadamente significa adelantar parte del pago antes de que venza el plazo. Puedes hacerlo en cualquier momento, o casi, y el efecto directo es que reduces el capital pendiente, lo que a su vez reduce los intereses que seguirás pagando.
Cuando decides hacerlo, tienes que elegir entre dos opciones: reducir la cuota mensual, lo que te da más margen mes a mes, o acortar el plazo del préstamo, que es lo que más ahorra en intereses a largo plazo.
Lo que hay que revisar siempre antes de dar ese paso es si tu contrato tiene comisión por amortización anticipada. Desde la Ley 5/2019, estas comisiones están limitadas por ley en préstamos hipotecarios, pero las condiciones varían según el producto y el momento en que lo hagas. Siempre conviene leerlo bien o preguntarle directamente al banco.
Preguntas frecuentes sobre la amortización de un préstamo
¿Qué ventajas tiene amortizar un préstamo antes de tiempo?
Amortizar anticipadamente reduce la cantidad total de intereses que pagarás. Además, puede darte tranquilidad al eliminar o reducir tu deuda antes de lo previsto.
¿Puedo elegir entre reducir cuota o reducir plazo al amortizar?
Sí. Al amortizar anticipadamente, puedes optar por reducir el importe de tus cuotas mensuales o acortar el plazo de tu préstamo. Reducir el plazo suele suponer un ahorro mayor en intereses, mientras que reducir cuota puede darte más margen cada mes.
¿Hay penalización por amortización anticipada?
Depende del tipo de préstamo y del momento en que se realice. Desde la Ley 5/2019, las comisiones por amortización anticipada están limitadas por ley en préstamos hipotecarios, pero siempre debes consultar las condiciones de tu contrato.
¿Es mejor amortizar cuando los tipos de interés están altos o bajos?
Si tienes un interés alto, amortizar anticipadamente te ayudará a ahorrar más en intereses. Si los tipos están bajos, el ahorro será menor, pero aún así reduces tu deuda. La decisión depende también de tus objetivos personales y de si tienes otras deudas más caras o inversiones más rentables.
¿Puedo deducirme fiscalmente la amortización anticipada?
Solo en el caso de hipotecas contratadas antes del 1 de enero de 2013, la amortización anticipada puede beneficiarse de la deducción por vivienda habitual. Para hipotecas posteriores, actualmente no existe este incentivo fiscal.
¿Qué documentación necesito para amortizar anticipadamente?
Normalmente, basta con solicitarlo a tu banco o entidad financiera, indicando la cantidad a amortizar. Ellos te informarán de los pasos a seguir y de cualquier comisión aplicable.
¿Me conviene usar mis ahorros para amortizar la hipoteca o el préstamo?
Depende de tu situación. Si tienes un “colchón” de emergencia suficiente y no necesitas ese dinero a corto plazo, amortizar puede ser una buena opción. Pero si tus ahorros son limitados, es recomendable conservar liquidez para imprevistos.
