En España, la morosidad es un tema que afecta tanto a personas como a empresas, y tiene un impacto directo en la economía, en la capacidad de endeudamiento y en la salud financiera de miles de familias. Estar en un fichero de morosos no es solo una etiqueta incómoda: puede complicar algo tan básico como solicitar un préstamo, financiar una compra o contratar ciertos servicios. Por eso es tan importante entender qué significa realmente “estar en morosidad”, cuánto tiempo puede durar y qué consecuencias tiene.
A pesar de lo frecuente que es, todavía existe mucha confusión en torno a cómo funcionan los registros de morosos, cuántos hay, cómo se entra, cómo se sale y qué derechos tiene una persona incluida en uno de ellos. En este artículo voy a explicarte todo con un lenguaje claro y práctico: desde cuántos ficheros de morosidad existen en España hasta cómo evitar caer en impagos y qué hacer si ya estás en uno. Vamos paso a paso.
¿Cuántos registros de morosidad hay en España?
En España existen varios ficheros de morosidad gestionados por distintas entidades privadas. Cada uno funciona con normas muy concretas, pero todos comparten un objetivo: informar a empresas sobre personas o sociedades que tienen deudas impagadas.
Los principales registros de morosos en España son:
1. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)
Es el fichero más conocido y el que más aparece en solicitudes de préstamos, compras financiadas o contrataciones. Se alimenta con datos que aportan bancos, financieras, aseguradoras, compañías de telefonía y suministros.
2. BADEXCUG (Equifax)
Muy similar a ASNEF, también gestionado por Equifax. Lo consultan muchísimas entidades bancarias y empresas de servicios para evaluar riesgos.
3. CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)
No es exactamente un fichero de morosos, sino un registro donde constan todas tus deudas con entidades financieras (préstamos, tarjetas, avales…). No aparece impago como tal, pero sí tu nivel de riesgo.
4. RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
Se utiliza para empresas que tienen impagos firmes superiores a 300 €. Es muy relevante en operaciones comerciales.
5. FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales)
Incluye información de reclamaciones judiciales por deudas.
6. Ficheros autonómicos y sectoriales
Algunas comunidades o sectores (por ejemplo, agua o energía) pueden tener registros específicos, aunque los más influyentes siguen siendo ASNEF y BADEXCUG.
¿Cuánto tiempo dura la morosidad en España?
La duración máxima de permanencia en un fichero de morosos es uno de los puntos más importantes a conocer. Estar en un registro no es para siempre: hay plazos, condiciones de salida y derechos legales.
Tiempo máximo de permanencia
Según la normativa actual (actualizada a 2025), los datos de morosidad pueden permanecer en los registros hasta un máximo de 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda. Pasados esos 5 años, la deuda debe eliminarse automáticamente, aunque no se haya pagado.
¿Qué pasa si pago la deuda?
Si pagas la deuda, puedes solicitar la retirada del fichero.
En la mayoría de los casos:
- la baja del registro tarda entre 3 y 30 días
- depende de la empresa que comunicó la deuda
- puedes pedir la eliminación directamente al fichero con justificante de pago
¿Me pueden incluir sin avisar?
No.
Antes de incluir tus datos, el fichero debe enviarte una notificación previa informando de la inclusión, permitiéndote pagar o reclamar antes de que se haga efectiva.
Si no has sido notificado, puedes exigir la eliminación inmediata por vulneración de derechos.
¿Pueden incluirme por una deuda falsa?
No deberían, pero ocurre.
De hecho, uno de los problemas más comunes son las deudas incorrectas, duplicadas o no reconocidas (sobre todo de telecomunicaciones).
Puedes reclamar presentando:
- facturas
- comprobantes de pago
- reclamación formal a la empresa
- solicitud de cancelación por datos inexactos
Si la deuda no está demostrada, deben eliminarte.
¿Qué tipos de morosos existen?
Aunque “moroso” suena a algo homogéneo, la realidad es más compleja. No todas las personas que acaban en un fichero de morosidad lo hacen por el mismo motivo, ni en las mismas condiciones.
Moroso involuntario
Es la persona que cae en morosidad por error o malentendido:
- facturas mal cobradas
- servicios no prestados
- errores de las compañías
- duplicados
- pagos que no se registran correctamente
Este perfil es mucho más común de lo que parece.
Moroso sobreendeudado
Persona que quiere pagar, pero no puede porque su situación económica ha empeorado:
- pérdida de empleo
- enfermedad
- separación
- cambios familiares
- subida de hipoteca o alquiler
La falta de liquidez es temporal, pero la deuda se acumula.
Moroso reincidente
Caen repetidamente en impagos por falta de control financiero o mala planificación. Es un perfil de alto riesgo para las entidades financieras.
Moroso estratégico
Es la persona que decide no pagar voluntariamente porque:
- no está conforme con el servicio
- quiere forzar negociación
- pretende alargar plazos
Aunque no es lo más habitual, existe y complica mucho la gestión de deudas.
Moroso empresarial
Afecta a autónomos y pymes que atraviesan problemas de liquidez. Pueden acumular impagos con proveedores, créditos o impuestos.
¿Cuáles son las consecuencias de la morosidad?
Estar en un fichero de morosos tiene más efectos de los que la gente imagina. No es solo una etiqueta: condiciona tu día a día financiero.
Dificultad para pedir financiación
Bancos, financieras y entidades revisan ASNEF o BADEXCUG antes de conceder:
- préstamos
- tarjetas de crédito
- microcréditos
- financiaciones de compras
- hipotecas
Si apareces en un fichero, lo más probable es que te rechacen la operación.
Problemas para contratar servicios
Algunas empresas pueden rechazar tu alta si estás en morosidad:
- compañías telefónicas
- seguros
- financiaciones de electrodomésticos
- algunas energéticas
No siempre lo dicen abiertamente, pero lo consultan
Reclamaciones judiciales
Si la deuda persiste, la empresa puede iniciar un procedimiento judicial o derivarla a un despacho de recobro.
Esto puede conllevar:
- intereses
- costes adicionales
- embargos
- bloqueo de cuentas
Impacto emocional
La morosidad genera ansiedad y sensación de pérdida de control económico. Es un proceso que afecta mucho más allá de lo financiero.
Dificultades laborales y empresariales
En algunos sectores, estar en un fichero puede ser problemático:
- autónomos que necesitan financiación
- empresas que buscan crédito
- sectores donde se exige solvencia acreditada
Impacto en avales y garantías
Si eres avalista de alguien en morosidad, también podrías verte implicado indirectamente.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el fichero de morosidad más importante de España?
ASNEF es el más consultado por bancos, financieras y empresas de servicios.
¿Puedo saber si estoy en ASNEF gratis?
Sí. Puedes solicitar acceso a tus datos directamente al fichero sin coste.
¿Cuánto tarda en desaparecer mi deuda del fichero si la pago?
Entre 3 y 30 días, según la empresa que comunicó la deuda.
¿Me pueden incluir por una cantidad pequeña?
Sí. No existe un mínimo legal. Incluso deudas de 20 o 30 € pueden acabar en un fichero.
¿Y si no estoy de acuerdo con la deuda?
Puedes reclamar y exigir pruebas. Si la empresa no las aporta, deben eliminarte del registro.
¿Puedo salir del fichero si no pago la deuda?
Sí, pero solo cuando pasen 5 años desde la fecha de vencimiento.
¿Es legal que me llamen para reclamar la deuda?
Sí, pero deben respetar horarios, no acosar y cumplir normas de protección de datos.
¿Afecta estar en ASNEF a mi declaración de la renta?
No directamente. Pero puede limitar tu acceso a financiación o aplazamientos.
