Hoy en día, la responsabilidad civil es una parte esencial de la vida profesional y empresarial. No importa si eres autónomo, tienes una pyme, gestionas un comercio, eres técnico de reparaciones, transportista, abogado, peluquero o dueño de un restaurante: todos estamos expuestos a causar un daño involuntario que derive en una reclamación. Y por eso es tan importante entender qué cubre exactamente un seguro de RC, qué dice la ley y por qué puede salvarte de un gran problema financiero.
En este artículo te lo explico con detalle: desde cómo se regula la responsabilidad civil en el Código Civil, hasta qué cubre un seguro de empresa, qué tipos existen, cuándo es obligatorio y qué debes saber antes de contratar uno.
La responsabilidad civil en el Código Civil
La base legal de la responsabilidad civil en España se encuentra en los artículos 1902 y siguientes del Código Civil. Aquí se establecen los principios que obligan a una persona o empresa a reparar daños causados a terceros, ya sean materiales, personales o económicos.
Artículo 1902 del Código Civil
“El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado.”
Este artículo resume la esencia de la responsabilidad civil: si causamos un daño, debemos indemnizarlo.
Y no solo hablamos de daños directos: también se considera la omisión (lo que no se hace y se debería haber hecho).
Otros artículos relevantes
- 1903: responsabilidad por personas a nuestro cargo, empleados o menores.
- 1905: responsabilidad por animales.
- 1910: responsabilidad por edificios en mal estado.
- 1913: daños derivados de actividades peligrosas.
En todos ellos, el Código Civil deja claro que quien tenga la responsabilidad, debe responder económicamente.
Aquí es donde entra el seguro de responsabilidad civil, porque cubre esas indemnizaciones y permite que la persona o empresa no tenga que asumir los costes de su propio bolsillo.
¿A qué tipos de RC hacemos frente con el Seguro de Responsabilidad Civil?
Un seguro de RC puede cubrir distintos tipos de situaciones. No existe una única responsabilidad civil, sino diferentes categorías según el tipo de daño y quién lo cause.
Vamos a verlas una a una.
Responsabilidad civil general
Es la más común y la que cubre:
- daños personales a terceros,
- daños materiales,
- daños derivados de la actividad,
- gastos de defensa jurídica.
Ejemplo: Una tienda tiene un suelo húmedo y un cliente se cae. RC general cubre la indemnización.
Responsabilidad civil profesional
Protege a los profesionales cuando cometen errores u omisiones en su trabajo.
Es fundamental para:
- abogados,
- arquitectos,
- médicos,
- ingenieros,
- diseñadores,
- consultores,
- asesores financieros,
- psicólogos,
- etc.
Ejemplo: Un arquitecto calcula mal una estructura y causa daños. Su RC profesional cubre la reclamación.
Responsabilidad civil de explotación
Cubre daños derivados del funcionamiento diario de la empresa:
- caída de objetos,
- daños durante la atención a clientes,
- actividades del negocio,
- uso de maquinaria o herramientas.
Ejemplo: Un empleado rompe accidentalmente un ordenador de un cliente. RC de explotación.
Responsabilidad civil patronal
Cubre las reclamaciones de empleados hacia la empresa por accidentes laborales.
Ejemplo: Un trabajador se lesiona usando una herramienta defectuosa. RC patronal cubre indemnización si hay negligencia empresarial.
Responsabilidad civil por productos
Cubre daños causados por productos vendidos, fabricados o distribuidos por la empresa.
Ejemplo: Un electrodoméstico defectuoso provoca un incendio en casa del cliente. RC por productos.
Responsabilidad civil locativa
Cubre daños en el local o inmueble alquilado cuando la empresa es la arrendataria.
Ejemplo: Un cortocircuito en tu local daña el edificio. RC locativa cubre la reparación.
Responsabilidad civil medioambiental
Para empresas que pueden causar contaminación, vertidos o daños al entorno.
Ejemplo: Un taller provoca una filtración contaminante. RC medioambiental.
Responsabilidad civil como particular (familiar)
Para la vida cotidiana:
- daños en vivienda,
- accidentes domésticos,
- bicicletas,
- mascotas.
Ejemplo: Tu perro muerde a otro perro en el parque. RC familiar lo cubre.
En lo relativo a las pymes y autónomos
Los autónomos y las pequeñas empresas son uno de los grupos más expuestos a reclamaciones. A veces por un error, otras por un accidente y muchas por mala suerte.
Vamos a ver los tipos de seguros de responsabilidad civil más importantes para ellos.
RC para autónomos
Muchos autónomos trabajan con clientes, proveedores, herramientas o incluso en casas ajenas. Un error puede costarle mucho dinero.
Ejemplos típicos de autónomos:
- electricistas,
- fontaneros,
- instaladores,
- informáticos,
- jardineros,
- fotógrafos,
- entrenadores personales.
Un seguro de RC evita que ellos tengan que pagar de su bolsillo cualquier daño involuntario.
RC para comercios
Tiendas y comercios tienen riesgos:
- caídas de clientes,
- resbalones,
- estanterías que se caen,
- golpes accidentales,
- daños al inmueble.
Un seguro de RC comercial protege ante estos incidentes.
RC para hostelería y restauración
Es uno de los sectores más expuestos:
- intoxicaciones alimentarias,
- quemaduras,
- resbalones,
- daños por maquinaria,
- mal estado de alimentos.
Muchos ayuntamientos obligan a tener un seguro mínimo.
RC para e-commerce
Tiendas online necesitan RC por:
- productos defectuosos,
- fallos en envíos,
- daños causados por el producto,
- incumplimientos o errores en descripciones.
RC profesional para autónomos técnicos
Profesionales como:
- arquitectos,
- aparejadores,
- desarrolladores web,
- abogados…
pueden causar daños no materiales (por ejemplo, pérdidas económicas). La RC profesional cubre estas indemnizaciones.
¿Qué cubre un seguro de Responsabilidad Civil en una empresa?
Un seguro de responsabilidad civil empresarial es mucho más que una indemnización. Incluye una serie de coberturas muy amplias que ayudan a proteger económicamente a la empresa en casi cualquier situación.
Vamos punto por punto.
Daños personales
Cuando una persona sufre una lesión por culpa de la actividad de la empresa.
- caídas,
- golpes,
- intoxicaciones,
- cortes,
- quemaduras.
El seguro cubre gastos médicos, indemnizaciones y la asistencia jurídica.
Daños materiales
Cuando la empresa rompe, deteriora o daña bienes de terceros.
Ejemplos:
- un repartidor derriba una moto estacionada,
- un instalador rompe una tele,
- una máquina daña el coche de un cliente.
Daños económicos derivados de un error
Especialmente en profesiones técnicas.
Ejemplo:
Un asesor fiscal comete un error en una declaración y el cliente recibe una sanción → cubre la RC profesional.
Gastos legales, defensa jurídica y asesoramiento
Incluye:
- abogados,
- procuradores,
- peritos,
- tasas judiciales,
- representación en juicio.
Esto es clave: muchas veces la defensa jurídica ya supone un coste altísimo.
RC patronal
Indemnizaciones cuando un empleado sufre un accidente laboral por causas atribuibles a la empresa.
RC por productos defectuosos
Si vendes o fabricas productos, esta cobertura es imprescindible.
RC locativa
Si el local está alquilado, cubre daños al inmueble.
RC de explotación
Cubre cualquier daño causado por la actividad habitual.
Preguntas frecuentes sobre las coberturas del seguro¡
¿El seguro cubre daños hechos a propósito?
No. Solo cubre daños accidentales o por negligencia, nunca intencionados.
¿Puedo deducir el seguro si soy autónomo?
Sí, completamente. un gasto profesional deducible.
¿Es obligatorio para todos los sectores?
No, pero sí en:
- construcción,
- transporte,
- sanitarios,
- hostelería en según municipios,
- profesiones colegiadas.
¿Qué pasa si el daño supera el límite contratado?
La aseguradora paga hasta el límite de la póliza. El exceso debe asumirlo la empresa o el autónomo.
¿Y si la reclamación es falsa?
El seguro investiga. Si no hay fundamento, la compañía lo rechaza.
¿Cubre daños causados por empleados?
Sí. La RC cubre actos negligentes del personal mientras trabajan.
¿Incluye daños medioambientales?
Solo si se contrata una cobertura específica.
¿Cubre productos importados?
Sí, si la póliza incluye RC de producto.
