Tienes una nómina estable, nunca has dejado un recibo sin pagar y solicitas un préstamo por una cantidad que parece razonable. Aun así, la respuesta es negativa. Mientras tanto, otra persona con unos ingresos parecidos consigue financiación en otra entidad.
La diferencia no tiene por qué estar en el sueldo.
Antes de conceder un préstamo, las entidades analizan si la persona podrá devolverlo en las condiciones pactadas. Para ello no observan una única cifra, sino la relación entre ingresos, gastos, deudas, estabilidad económica y características de la financiación solicitada.
El Banco de España explica que el estudio de solvencia busca prevenir el sobreendeudamiento y evitar operaciones cuyas cuotas puedan resultar difíciles de asumir. Además, la Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar la solvencia del consumidor antes de celebrar un contrato de crédito.
Superar ese análisis no es un derecho automático ni una garantía de aprobación. Cada entidad aplica su política de riesgos dentro de los límites legales. También puede decidir que una operación no encaja aunque el solicitante no tenga impagos y cobre todos los meses.
Los ingresos cuentan, pero también su estabilidad
La primera pregunta suele ser cuánto dinero entra en el hogar. La segunda, bastante más relevante, es si esos ingresos permiten atender la nueva cuota junto con el resto de los gastos.
No se valora igual una nómina que un ingreso extraordinario. Una entidad puede revisar la antigüedad laboral, el tipo de contrato, la regularidad de las cantidades cobradas y las perspectivas de mantenerlas durante el plazo del préstamo.
En el caso de trabajadores por cuenta ajena, puede solicitar nóminas recientes, contrato laboral, vida laboral o declaración de la renta. A una persona autónoma se le pueden pedir declaraciones tributarias, pagos fraccionados, cuentas de la actividad o extractos que permitan comprobar cómo evolucionan sus ingresos.
Tener un contrato temporal no implica necesariamente que la solicitud vaya a rechazarse. Tampoco un contrato indefinido garantiza la aprobación. La duración del préstamo, la antigüedad profesional, el sector y el margen mensual pueden modificar la valoración.
La Orden EHA/2899/2011 indica que las entidades deben evaluar la situación de empleo, ingresos, patrimonio y finanzas del cliente. Para calcular su capacidad de pago pueden tener en cuenta sus ahorros, activos, gastos fijos, otras deudas y posibles garantías.
La clave es el dinero que queda después de cubrir las obligaciones.
Imagina dos personas que cobran 1.800 euros netos. La primera paga 550 euros de alquiler y no tiene otras cuotas. La segunda destina 900 euros a vivienda, 250 euros a un préstamo del coche y 100 euros a una tarjeta.
Aunque sus ingresos coincidan, su capacidad para asumir una nueva deuda no es la misma.
Por eso las entidades pueden revisar movimientos bancarios, recibos habituales, pagos de alquiler o hipoteca, pensiones de alimentos y cualquier compromiso económico recurrente. No buscan únicamente saber cuánto ganas, sino cuánto margen conserva tu presupuesto.
El Banco de España utiliza como orientación que el conjunto de las cuotas de deuda no supere aproximadamente un tercio de los ingresos netos. No es una regla automática válida para todas las operaciones: una familia puede tener dificultades con un porcentaje menor si sus gastos esenciales son elevados.
Qué deudas aparecen en la CIRBE
Una persona puede pagar correctamente todos sus préstamos y tener, aun así, un nivel de endeudamiento que dificulte conseguir nueva financiación.
Para comprobarlo, las entidades pueden consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIRBE o CIR. Esta base de datos recoge préstamos, créditos, avales y otros riesgos declarados por las entidades financieras.
La CIRBE no es un fichero de morosos.
Aparecer en ella no significa haber incumplido ningún pago. Si tienes una hipoteca, un préstamo personal, una línea de crédito o figuras como avalista, es posible que consten riesgos a tu nombre aunque siempre hayas pagado a tiempo.
El informe agregado que reciben las entidades permite conocer, por tipos de riesgo, el importe dispuesto, los límites de crédito, las garantías y los plazos. El titular también puede solicitar un informe detallado con información más concreta sobre las operaciones declaradas.
Esto explica por qué una tarjeta que apenas utilizas puede seguir siendo relevante. La entidad puede valorar no solo el saldo dispuesto, sino también los límites disponibles y la posibilidad de que se utilicen en el futuro.
Los avales también pesan. Avalar un préstamo no significa estar pagando una cuota en ese momento, pero sí asumir la posibilidad de responder si el deudor principal incumple.
Cualquier persona puede pedir gratuitamente su informe de riesgos al Banco de España. Revisarlo antes de solicitar financiación permite comprobar qué deudas aparecen y detectar datos inexactos o préstamos que no reconoces. Si hay un error, se puede pedir su rectificación a la entidad declarante o solicitar que el Banco de España tramite la reclamación.
La Memoria de la CIR de 2025 señala que la Central cerró ese ejercicio con 3,78 billones de euros en financiación y otros riesgos declarados, un 6,2 % más que el año anterior. La magnitud refleja el papel que tiene este sistema en la evaluación del riesgo financiero en España.
Historial de pagos y ficheros de solvencia
Además de la CIRBE, las entidades pueden consultar sistemas de información crediticia que recogen determinados impagos.
Aquí sí se analiza si existen deudas vencidas que no se han pagado. La inclusión en uno de estos registros puede dificultar el acceso a préstamos, tarjetas, compras aplazadas o contratos de determinados servicios.
No cualquier desacuerdo con una empresa permite incluir automáticamente a una persona.
La Agencia Española de Protección de Datos señala que debe existir una deuda cierta, vencida, exigible e impagada. El acreedor debe haber requerido previamente el pago y haber informado sobre la posibilidad de comunicar los datos. Además, el principal de la deuda debe ser superior a 50 euros.
El hecho de no aparecer en un fichero de morosos tampoco significa que la financiación vaya a concederse. El historial de pago es solo una parte del análisis. Una persona puede no tener impagos, pero contar con demasiadas cuotas, ingresos irregulares o un margen mensual insuficiente.
También puede ocurrir lo contrario: un problema antiguo ya resuelto no debería tratarse como una deuda activa. Los datos tienen que suprimirse cuando se paga la obligación y, con carácter general, no pueden mantenerse más de cinco años desde su vencimiento.
Si una deuda no es correcta, conviene reclamar por escrito y conservar la documentación. Pagar una cantidad que no se reconoce únicamente para conseguir financiación puede dificultar después su discusión.
Las entidades también utilizan modelos internos de puntuación o scoring. Estos sistemas combinan diferentes variables para estimar la probabilidad de impago. El resultado puede depender de los ingresos, la deuda existente, el comportamiento de pago, la edad, la situación laboral, la cantidad solicitada y el plazo, entre otros factores permitidos.
No existe una nota universal de solvencia válida para todos los bancos. Una misma solicitud puede recibir respuestas diferentes porque cada entidad tiene su propia política de riesgo, su información disponible y sus límites comerciales.
Cuando una decisión se basa exclusivamente en un tratamiento automatizado y produce efectos jurídicos o afecta significativamente a una persona, la normativa de protección de datos reconoce derechos específicos, con las excepciones legales correspondientes. Entre ellos puede estar la posibilidad de solicitar intervención humana y expresar el propio punto de vista.
La solicitud también se analiza
La solvencia no es una característica fija que una persona tiene o deja de tener. También depende del préstamo que está solicitando.
Pedir 1.000 euros durante doce meses no genera la misma cuota que solicitar 8.000 durante dos años. Una persona puede tener capacidad para la primera operación y no para la segunda.
La entidad examinará la cantidad, el plazo, la cuota resultante y, en algunos casos, la finalidad. También puede valorar si existe un segundo titular, un aval o una garantía, aunque añadir a otra persona no convierte una deuda inasumible en una buena decisión.
Un plazo mayor reduce normalmente la cuota, pero puede elevar el coste total. El estudio de solvencia no debería llevar a elegir automáticamente la duración más larga para lograr la aprobación. Una mensualidad que cabe en el presupuesto puede seguir siendo demasiado cara si obliga a pagar intereses durante muchos años.
Tampoco conviene enviar numerosas solicitudes en poco tiempo sin revisar primero las causas de un rechazo. Aumentar el importe, incorporar otro crédito o acudir a productos más caros puede empeorar el problema que tratabas de resolver.
Antes de presentar una nueva solicitud, calcula tus ingresos netos regulares, suma todas las cuotas y anota los gastos esenciales. Después incorpora la posible nueva mensualidad y comprueba cuánto dinero quedaría para alimentación, vivienda, suministros y gastos imprevistos.
La entidad hará su estudio, pero la responsabilidad de valorar cómo afectará el préstamo a tu vida diaria sigue siendo tuya. El propio Banco de España recuerda que la evaluación del prestamista no traslada a la entidad la responsabilidad por futuros incumplimientos del cliente.
Preparar la documentación y revisar la CIRBE puede facilitar el proceso, pero no sirve para forzar una aprobación. Su utilidad real está en detectar deudas olvidadas, corregir errores y saber si la financiación que estás planteando encaja de verdad en tu economía.
Antes de pedir dinero, hazte la misma pregunta que intentará responder la entidad: no si puedes pagar la primera cuota, sino si podrás mantenerlas todas sin depender de nuevos créditos para cubrir los gastos normales del mes.
¿Qué significa tener solvencia para pedir un préstamo?
Significa contar con ingresos, patrimonio y margen económico suficientes para asumir las cuotas previsibles sin que el pago dependa de circunstancias inciertas. La entidad también analiza las deudas y obligaciones ya existentes.
¿Aparecer en la CIRBE significa estar en una lista de morosos?
No. La CIRBE recoge préstamos, créditos, avales y otros riesgos financieros, aunque todos los pagos estén al corriente. Los ficheros de solvencia negativa recogen determinados incumplimientos.
¿La entidad puede saber los préstamos que tengo en otros bancos?
Puede consultar la información agregada disponible en la CIRBE para conocer los riesgos declarados a tu nombre. El titular puede solicitar gratuitamente un informe más detallado.
¿Tener una nómina fija garantiza que concedan financiación?
No. También influyen los gastos, las cuotas pendientes, la cantidad solicitada, el plazo, el historial de pago y los criterios internos de la entidad.
¿Qué puedo revisar antes de pedir un préstamo?
Conviene comprobar el informe de la CIRBE, reunir justificantes de ingresos, sumar las cuotas actuales y calcular cuánto dinero quedará después de incorporar el nuevo pago. También hay que comparar la TAE y el coste total de la oferta.
