Te quedan pocos años para jubilarte, termina tu contrato y al consultar la vida laboral descubres que no alcanzas el periodo de cotización que esperabas. La primera pregunta suele ser muy concreta: ¿puedo seguir pagando a la Seguridad Social aunque no tenga trabajo?
En algunos casos, sí.
Cotizar sin trabajar es posible mediante determinadas prestaciones y convenios especiales. Sin embargo, no existe una opción general que permita comprar libremente cualquier año que falte. Cada vía tiene requisitos, plazos y costes propios, y no todas las personas desempleadas continúan generando cotizaciones.
La diferencia puede afectar tanto al acceso a la pensión como a su cuantía. Para recibir una jubilación contributiva se exige, con carácter general, haber cotizado al menos 15 años, de los cuales dos deben estar comprendidos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. En 2026, la edad ordinaria es de 65 años para quienes acreditan 38 años y 3 meses o más; quienes no alcanzan ese periodo deben esperar hasta los 66 años y 10 meses.
Cotizar sin empleo no significa comprar años libremente
Estar inscrito como demandante de empleo no implica por sí solo continuar cotizando para la jubilación.
Durante el cobro de la prestación contributiva por desempleo sí se mantienen las cotizaciones. El SEPE ingresa las correspondientes a la jubilación mientras dura la prestación. Cuando esta termina, también cesa normalmente esa cotización, aunque la persona siga apuntada al paro.
Con los subsidios asistenciales sucede algo diferente. La mayoría no cotiza para la jubilación. La principal excepción es el subsidio para mayores de 52 años, además de algunos casos residuales de personas fijas discontinuas cuyo derecho nació antes de marzo de 2022.
Tampoco se pueden ingresar ahora cotizaciones correspondientes a cinco años sin empleo de hace una década. El sistema no permite rellenar cualquier hueco de la vida laboral mediante un pago retroactivo.
Sí existen convenios específicos para determinadas situaciones, pero deben solicitarse dentro de los plazos establecidos. El convenio especial ordinario, por ejemplo, produce efectos desde la fecha prevista por su regulación y no permite elegir libremente periodos antiguos para completar la carrera laboral.
Esta limitación evita una idea equivocada: pagar cuotas no garantiza automáticamente una pensión alta ni permite jubilarse cuando uno quiera. La jubilación depende de la edad, los años cotizados, las bases utilizadas y las reglas aplicables en el momento de solicitarla.
Una persona puede alcanzar los 15 años necesarios para acceder a una pensión contributiva y, aun así, recibir una cuantía reducida. Ese periodo es el mínimo de acceso, no el que da derecho al porcentaje máximo.
El convenio especial con la Seguridad Social
La principal vía para cotizar sin trabajar es el convenio especial ordinario con la Tesorería General de la Seguridad Social.
Está pensado, entre otros supuestos, para personas que han dejado de trabajar por cuenta ajena o propia, quienes han agotado determinadas prestaciones por desempleo o quienes empiezan un nuevo empleo con una base de cotización inferior a la que tenían anteriormente.
No basta con solicitarlo por el simple hecho de estar desempleado. Como regla general, hay que acreditar al menos 1.080 días cotizados durante los 12 años anteriores a la baja que origina la petición.
Además, la solicitud debe presentarse dentro del año siguiente al cese en el trabajo o a la situación que permita suscribirlo. El momento en que se presenta tiene consecuencias.
Cuando se solicita durante los 90 días naturales posteriores al cese, puede elegirse que produzca efectos desde el día siguiente a la baja. Si se presenta después de esos 90 días, pero dentro del plazo máximo de un año, comenzará normalmente desde la fecha de solicitud. Los meses anteriores quedarán sin cubrir.
Por eso no conviene esperar hasta estar cerca de la jubilación para preguntar si pueden recuperarse varios años completos.
La cuota la paga normalmente la persona que suscribe el convenio. Puede elegir entre distintas bases dentro de los límites permitidos: una relacionada con sus cotizaciones anteriores, la base mínima aplicable u otra cantidad intermedia. Cuanto mayor sea la base, mayor será la cuota mensual y mayor puede ser su efecto en el cálculo futuro de la pensión.
La operación no consiste únicamente en dividir el dinero aportado entre los años que quedan. La cuota se calcula aplicando los tipos y coeficientes vigentes a la base escogida. En 2026 también se incorpora el 0,9% correspondiente al Mecanismo de Equidad Intergeneracional.
El convenio ordinario cubre principalmente la jubilación, la incapacidad permanente derivada de contingencias comunes y las prestaciones por fallecimiento. No genera derecho a prestación por desempleo ni sustituye un salario mensual.
Esto obliga a valorar su sostenibilidad. Una cuota que puede pagarse durante tres meses quizá resulte difícil de mantener durante varios años. La falta de pago de tres mensualidades consecutivas o cinco alternas puede provocar la extinción del convenio.
Antes de suscribirlo conviene comparar cuánto costaría mantenerlo con el posible efecto sobre la pensión. No siempre resulta rentable elegir la base más alta disponible, especialmente cuando faltan muchos años para la jubilación o los ingresos familiares son inestables.
Situaciones en las que otra entidad paga la cotización
No todas las personas que cotizan sin trabajar tienen que asumir la cuota de su bolsillo.
Quienes cobran la prestación contributiva por desempleo continúan cotizando por jubilación durante el periodo reconocido. La base se relaciona con las cotizaciones anteriores que dieron origen a la prestación, dentro de las reglas aplicables. Cuando se agota, la cotización no continúa automáticamente.
El subsidio para mayores de 52 años ofrece una protección distinta. Puede mantenerse hasta alcanzar la edad ordinaria de jubilación, siempre que se sigan cumpliendo sus requisitos.
El SEPE cotiza por jubilación utilizando como base el 125% de la base mínima del Régimen General vigente en cada momento. Esas cotizaciones cuentan tanto para calcular la base reguladora y el porcentaje de la pensión como para completar el periodo exigido para determinadas jubilaciones anticipadas.
No basta con tener 52 años. Entre otros requisitos, hay que acreditar todos los necesarios para acceder a una jubilación contributiva salvo la edad, haber cotizado por desempleo al menos seis años y cumplir el límite de rentas propias.
Quien perciba este subsidio puede, además, suscribir un convenio especial para complementar la base por la que cotiza el SEPE. Esa decisión supone asumir personalmente la diferencia y debería analizarse considerando el coste mensual y su impacto estimado sobre la pensión.
Otra vía protege a los cuidadores no profesionales de personas en situación de dependencia.
Para acceder, la persona debe figurar como cuidadora en el Programa Individual de Atención y la persona dependiente debe tener reconocida la prestación económica para cuidados familiares. En este convenio no se exige un periodo previo de cotización y la cuota ordinaria corre a cargo de la Administración del Estado a través del IMSERSO.
La base depende del grado de dependencia y de las horas reconocidas. Si el cuidador desea conservar una base superior a la financiada públicamente, puede existir la posibilidad de pagar un convenio complementario.
También hay una opción específica para antiguas prácticas formativas que no cotizaron.
Determinadas personas que realizaron prácticas no remuneradas antes del 1 de enero de 2024, prácticas remuneradas anteriores al 1 de noviembre de 2011 u otros programas formativos incluidos en la regulación pueden recuperar hasta 1.825 días, equivalentes a cinco años. La solicitud puede presentarse hasta el 31 de diciembre de 2028.
Este convenio no es gratuito. La cuota corresponde al solicitante y puede pagarse de una sola vez o fraccionarse, con un máximo de 84 mensualidades. Solo se reconocen como cotizados los periodos cuyo pago se haya completado.
Antes de empezar a pagar cuotas
La primera cifra que conviene revisar no es la cuota del convenio, sino la vida laboral.
Después hay que consultar el informe de bases de cotización, porque dos personas con los mismos años cotizados pueden tener pensiones muy diferentes. Los años determinan el acceso y el porcentaje aplicable; las bases influyen en la cantidad sobre la que se calcula la pensión.
Una revisión ordenada debería incluir cuatro pasos:
- Comprobar los días reconocidos en la vida laboral y detectar posibles errores.
- Identificar la fecha del último cese y el plazo disponible para solicitar un convenio.
- Consultar las bases de cotización de los años que entrarán en el cálculo.
- Utilizar el simulador de jubilación de la Seguridad Social para comparar escenarios.
El simulador utiliza la información real disponible de cada persona y proyecta su situación hasta la edad ordinaria de jubilación. No sustituye una resolución oficial, pero permite comprobar si el problema es la falta de años, una base de cotización baja o ambas cosas.
También hay que distinguir entre una laguna breve y un déficit estructural. Pagar un convenio durante algunos meses para completar el mínimo exigido puede tener un efecto distinto a asumir cuotas durante diez años con ingresos inestables.
No debería financiarse la cuota con deuda de forma recurrente sin valorar antes el coste total y la capacidad de pago. El convenio busca proteger una pensión futura, pero puede generar una presión considerable sobre el presupuesto actual.
Cotizar sin trabajar es posible, aunque solo mediante vías concretas. Antes de firmar un convenio, descarga tu vida laboral, revisa las bases y pide una simulación. La decisión útil no es pagar por pagar, sino saber qué derecho estás preservando, durante cuánto tiempo podrás asumir la cuota y qué ocurriría si dejaras de abonarla.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar voluntariamente a la Seguridad Social sin estar trabajando?
Sí, mediante un convenio especial cuando se cumplen los requisitos. No se trata de una aportación libre: hay que encontrarse en una situación prevista, acreditar la cotización previa exigida y solicitarlo dentro del plazo correspondiente.
¿Estar apuntado al paro sirve para la jubilación?
Estar inscrito como demandante de empleo no genera por sí solo cotizaciones. Sí se cotiza mientras se cobra la prestación contributiva y, en determinados casos, el subsidio para mayores de 52 años.
¿Puedo comprar los años que me faltan para llegar a los 15 cotizados?
No se pueden comprar libremente años antiguos. El convenio especial ordinario cubre periodos desde la fecha de efectos reconocida. Existen excepciones concretas, como el convenio para determinadas prácticas formativas anteriores.
¿Cuánto cuesta un convenio especial con la Seguridad Social?
Depende de la base elegida y de los tipos y coeficientes vigentes. Una base más alta implica una cuota mayor. La Seguridad Social dispone de un servicio de autocálculo para estimar el importe.
¿El convenio especial da derecho a cobrar el paro?
No. El convenio ordinario cotiza para jubilación y determinadas prestaciones de incapacidad y fallecimiento, pero no genera cotizaciones por desempleo.
