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Amortización de un préstamo: ¿qué es y cómo funciona?

¿Sabes a qué se hace referencia amortizar un préstamo? Te contamos todos los entresijos.

17 Junio 2022

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por Jesús Moratalla

Las finanzas a veces tienen conceptos desconocidos o poco claros como, por ejemplo, la amortización de un préstamo, ¿verdad? Esto hace referencia, de forma simple, al hecho de devolver el dinero prestado en diferentes cuotas de pago. La importancia de conocer lo que hay detrás de este concepto, como el TIN y el TAE, entre otros, está en que nos ayudará a tomar las mejores decisiones, teniendo en cuenta nuestros recursos y necesidades personales.

Pero, ¡vayamos por partes! ¿Sabemos qué es un préstamo? Recientemente te contábamos las diferencias entre crédito y préstamo, de todos modos, por refrescar memoria… Un préstamo se trata de una operación financiera en la que una persona o entidad financiera, llamada prestamista, concede una cantidad de dinero mediante a otra persona o entidad, denominada prestatario. En este acuerdo contrato se establecen, previamente, las diferentes condiciones, como la devolución del dinero de la que vamos a profundizar.

amortización de un préstamo

¿Qué es la amortización de un préstamo?

Los préstamos presentan tres elementos claves, a saber: el dinero o capital que se presta, el tipo de interés y los plazos de amortización. Gracias a estos tres factores, podemos tener una visión más clara de cómo será el préstamo y cómo tendremos que amortizar el préstamo. ¿Y a qué hacen referencia estos tres aspectos?

  • El capital prestado: Cantidad de dinero total que recibimos por parte del prestamista.
  • El tipo de interés: Precio que se paga por el préstamo, como ya hemos comentado, puede ser fijo o variable.
  • El periodo de amortización es el tiempo total que tenemos para devolver el dinero dividido. Por norma general, suele ser en cuotas mensuales.

Por lo tanto, cuando hablamos de devolver un préstamo hacemos referencia a la forma y el periodo de tiempo que tenemos para devolver el dinero que nos han prestado. Es decir, si obtenemos un préstamo de 8.000€ y tenemos que devolverlo en un año, la amortización será las diferentes cuotas que tenemos que pagar durante los próximos 12 meses. 

Es importante que quede clara la diferencia entre periodo de amortización, que es el tiempo total para devolver el dinero, y la amortización del préstamo, que hace referencia a los tres conceptos de los que hemos hablado: la cantidad de dinero, el tipo de interés y los plazos de devolución. De esta forma, el periodo de devolución sería uno de esos aspectos claves para amortizar un préstamo.

Tipos de amortización

Existen diferentes tipos de amortización y según el método que se elija, pagaremos una cuota u otra, que sumado al número de cuotas o periodo de amortización, nos dirá el pago total por nuestro préstamo: 

  1. Cuota constante o método francés: se trata de la forma más habitual de calcular la amortización en España. Será también la que tomemos como ejemplo para entender cómo funciona la amortización de un préstamo. Como su propio nombre indica, consiste en que se paga siempre la misma cuota, aunque los intereses disminuyen a medida que pasan las cuotas o plazos. Esto es debido a que los intereses se calculan en función del total de dinero que queda por amortizar. 
  2. Cuota creciente: Como su propio indica, las cuotas de pago van aumentando. Al inicio se paga menos, pero los plazos aumentan conforme vamos pagando las cuotas del préstamo.
  3. Cuota decreciente o método alemán: también es conocido en nuestro país, pero menos utilizado que el método francés. La amortización del capital se mantiene fija, por lo que conforme se va devolviendo el préstamo, se reducen los intereses y, por tanto, la cuota a pagar cada mes.
amortización de un préstamo

Entonces, ¿cómo funciona el método de amortización constante?

Como hemos mencionado antes, nos centraremos en el método francés de amortización de un préstamo o de cuota constante, ya que es el más utilizado en España. La mejor manera de entender cómo funciona la amortización con este sistema es mediante un ejemplo: 

Tomaremos la referencia anterior, en la que hemos obtenido un préstamo de 8.000€, con el 5% de interés anual, y con un periodo de devolución de 12 meses. Para calcular cuánto pagaremos en cada cuota, así como a cuánto ascienden los intereses totales, podemos utilizar calculadores que nos ofrecen diferentes páginas webs.

MESCUOTAINTERESESCUOTA AMORTIZACIÓNCAPITAL AMORTIZADOCAPITALVIVO
08.000,00€
1684,86€33,33€651,53€651,53€7.348,47€
2684,86€30,62€654,24€1.305,77€6.694,23€
3684,86€27,89€656,97€1.962,73€6.037,27€
4684,86€25,16€659,70€2.622,44€5.377,56€
5684,86€22,41€662,45€3.284,89€4.715,11€
6684,86€19,65€665,21€3.950,11€4.049,89€
7684,86€16,87€667,99€4.618,09€3.381,91€
8684,86€14,09€670,77€5.288,86€2.711,14€
9684,86€11,30€673,56€5.962,42€2.037,58€
10684,86€8,49€676,37€6.638,79€1.361,21€
11684,86€5,67€679,19€7.317,98€682,02€
12684,86€2,84€682,02€8.000,00€0,00€
Total intereses: 218,32€                             Total a pagar por el préstamo: 8.218,32€

Como se observa, la cuota se mantiene fija durante todo el periodo de vida de nuestro préstamo (648,86€), siendo los intereses y la cuota de amortización lo que varían. Los intereses se van calculando en función del capital vivo o dinero que queda por pagar del préstamo, es decir, en el mes 11 se calcula el interés (5%) del Capital vivo en ese mismo mes (682,02€) y ese 5% se le sumará a la cuota de amortización para saber lo que tenemos que pagar mes a mes (cuota). El dinero que se restará del «capital vivo» (el que debemos) es la cuota de amortización, es decir, las cuotas de pago menos el interés que, en este caso, es del 5%.

Ahora que ya sabemos descifrar lo más importante de un préstamo, ¿qué tal si aprendemos a aumentar las posibilidades de conseguir un crédito?

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