Cómo calcular tu pensión de jubilación: guía paso a paso

Calcular la pensión de jubilación que tendrás en el futuro es necesario para que sepas a qué te vas a enfrentar. Las dificultades económicas y las bajas tasas de natalidad hacen tambalear el sistema, pero ¿cuál es el peligro real? ¿Merece la pena que contrates un plan privado? En este artículo, vamos a ayudarte a resolver todas estas dudas.

¿Están garantizadas las pensiones de mañana?

El cobro de las pensiones en España está garantizado por el Gobierno. Además, los agentes sociales y las administraciones negocian continuamente para que no se produzca una pérdida de derechos.

No obstante, en estos momentos hay mucha incertidumbre sobre el futuro. Los ciudadanos no somos ajenos a ella, puesto que implica circunstancias muy evidentes que reflejan la realidad del país. Cada vez hay menos cotizantes, ya que la tasa de natalidad baja año tras año. Esto hace necesario un aumento de la mano de obra a través de la inmigración, dado que, actualmente, es la única vía para reforzar de un modo rápido el número de trabajadores que hagan aportaciones mensuales al fondo de la Seguridad Social.

Para incrementar el problema, los beneficiarios de las pensiones no dejan de subir, superando ya los 9 millones. A esto se suma la mayor esperanza de vida. Todos estos cambios están suponiendo un desequilibrio en el sistema que poco a poco las instituciones públicas están tratando de resolver. En los últimos años, se han introducido diferentes medidas para rectificar el cálculo de las prestaciones contributivas por jubilación.

En la práctica, esto ha supuesto una sensible disminución de los ingresos para los nuevos jubilados. Sin embargo, hacen falta todavía más modificaciones para recuperar ese equilibrio. De lo contrario, es posible que en el futuro veamos más recortes en las prestaciones públicas.

Por todo ello, es una buena idea que inviertas una parte del sueldo mensual en planes de pensiones privados que te proporcionen una fuente adicional de ingresos cuando llegue tu jubilación. Así, podrás hacer una mejor planificación. Si bien no es muy habitual, la Seguridad Social cada vez fomenta más su uso.

Cómo calcular tu pensión de jubilación

¿Cuánto cobraré al jubilarme? Esta pregunta te la acabarás planteando cuando te encuentres al final de tu vida laboral. Es un periodo muy largo, que abarcará toda tu edad adulta, pero cada cotización se tiene en cuenta para determinar la cantidad final que te corresponderá. Por tanto, lo más aconsejable es que vayas efectuando algunos cálculos para hacerte una idea de cuánto dinero te quedará de pensión.

A pesar de que es la Seguridad Social la encargada de llevar a cabo las operaciones finales, sus criterios son públicos y puedes intentar replicarlos. Existen 2 conceptos que son fundamentales a la hora de hacer la cuenta. Por un lado, el tiempo que hayas trabajado hasta la jubilación y, por otro, la base de cotización que hayas tenido durante los últimos años antes de cumplir la edad para retirarte.

Base reguladora

Este concepto es muy importante para elaborar los cómputos. Para encontrarla, tendrás que sumar todas tus bases de cotización de los últimos 25 años y dividir ese importe por 350. Si durante ese periodo has estado algún mes sin cotizar, la Seguridad Social te proporciona una herramienta conocida como integración de lagunas.

Hasta un máximo de 48 mensualidades contarán con la base mínima vigente en el momento y, si lo necesitas, a partir del mes 49 se te sumará la mitad de esa cantidad. Eso sí, esta ayuda es únicamente para cotizantes del Régimen General, por consiguiente, si eres autónomo, no puedes acceder a ella.

Porcentaje de derecho

Se trata del segundo paso para calcular tu pensión. Aquí vas a conocer qué porcentaje de la base reguladora podrás cobrar. La cuantía cambiará en función de los meses totales que hayas cotizado. El periodo mínimo comprende un total de 15 años, con los que cobrarías un 50 % de la base o, si fuese inferior, la pensión mínima establecida. En 2022, el importe de la pensión mínima es de 834,90 euros mensuales -638,20 si no tienes ningún cónyuge a tu cargo-. Si tus cotizaciones son inferiores, no tendrías derecho a ninguna pensión contributiva.

Si tienes más de 15 años cotizados, cada mes que supere esa cifra, incrementará el porcentaje de la base que percibirás. Los primeros 106 meses a partir de esos 15 años aumentarán tu pensión en un 0,21 % mensual. Posteriormente, los siguientes 146 lo harán en un 0,19 %, hasta llegar a un máximo del 100 % si has cotizado, al menos, 36 años.

Pensión máxima

Si tu base de cotización es superior a la pensión máxima vigente en cada momento, tus ingresos no crecerán una vez que llegues a ese tope, aunque tengas más tiempo cotizado. En 2022, esa cantidad se encuentra en 2819,18 euros al mes.

Ejemplo práctico

A continuación, te daremos un ejemplo para que sepas cómo hacer los cálculos correctamente:

• Tiempo cotizado: 23 años y 6 meses. (282 meses). Al faltar 18 meses para 300, se incluye la integración de lagunas en ese periodo. Vamos a establecer 1000 euros como base para esos meses.
• Base de cotización: 1600,60 euros al mes.

Ahora vamos a llevar a cabo las cuentas:

• ¿Cuál es la base reguladora? 1600,60 x 282 = 451 369,2. / 1000 x 18 = 18 000. Total = 469 369,2.
• Dividimos la cifra entre 350. 469 369,2 ÷350 = 1341,05 euros de base reguladora.
• Porcentaje de derecho. 102 meses adicionales a los 15 años * 0,21 % = 21,42 / 21,42 + 50 % = 71,42 %.
• Pensión de jubilación. 1341,05 euros de base reguladora * 71,42 % = 957,78 euros de pensión.

Ya has visto que calcular la pensión de jubilación no es un ejercicio complicado. Tan solo es importante que conozcas algunos datos para sacar la cuantía a la que tienes derecho. En el futuro, las pensiones no están garantizadas completamente, por lo que es recomendable que tengas algún tipo de pensión privada que te ayude a conseguir una jubilación digna.