Cómo calcular la capacidad de endeudamiento y saber su utilidad

Antes de contraer una deuda con una entidad de crédito, es fundamental que conozcas tu capacidad de endeudamiento. En este artículo te explicaremos con detalle el significado de este concepto y cuál es su utilidad. 

Conceptos importantes de la economía doméstica 

En cualquier hogar hay 3 datos vitales que tienes que ser capaz de controlar para tener una economía saneada y que son relevantes para conocer tu capacidad de endeudamiento: 

• Ingresos. Aquí puedes computar todos los importes que percibas de forma habitual. Si en alguna ocasión ingresas cantidades puntuales es mejor que las dejes fuera de este cálculo o que las prorratees, en caso de que sean recurrentes. 
• Gastos. Por supuesto, a fin de mes habrás empleado una buena parte de tus ingresos para distintos fines. Estos gastos pueden ser habituales (letra del coche, comida, recibos, etc.) y también puntuales (vacaciones, seguros, ropa, etc.). Estos últimos tienes que calcularlos haciendo una estimación de lo que suponen al final del año y dividiéndolos entre 12. Dentro de los gastos, como puedes ver, se encuentran tus obligaciones financieras. Sin embargo, vamos a dejarlas en otra cuenta separada para que no dificulten los cálculos que haremos a continuación. 
• Ahorro. El resultado entre tus ingresos y tus gastos es tu ahorro mensual. 

Con estos datos, podrás hacer una mejor planificación. 

Qué es la capacidad de endeudamiento 

Se trata de un cálculo formulado a partir de un porcentaje de tu ahorro mensual. El resultado es la cantidad máxima que puedes pagar en cada cuota de un crédito para no verte en dificultades económicas. En función de los ingresos y gastos que ya tengas, esta cifra cambiará de manera importante. Aunque, por norma general, se estima en un 30 o 35% de lo que puedes ahorrar mensualmente. 

Cómo la puedes calcular 

Lo primero es que hagas una suma de todos tus ingresos y gastos. Trata de ser lo más honesto posible con estos números, ya que de ello dependerá la exactitud de tu capacidad real para contratar un crédito. 

Posteriormente, restarás los gastos de los ingresos que percibes mensualmente y multiplicarás esa cifra por el coeficiente de 0,35 o 0,30. La única diferencia entre ambos es que la segunda opción es un poco más conservadora. 

Vamos a mostrarte un ejemplo: 

• Ingresos mensuales: 1.200 euros de nómina y 90 euros de un alquiler de un garaje. Total de 1.290 euros de ingresos 
• Gastos: 300 euros en comida, 350 euros de alquiler y 60 euros de gastos corrientes como la luz y el agua. Total de 710 euros de gastos. 
• Ingresos menos gastos: 1.290 – 710 = 580 euros. 
• Capacidad de endeudamiento. 580 x 0,35 = 203 euros al mes. / 580 x 0,30 = 174 euros al mes. 

Con estos datos tendrías entre 406 y 377 euros al mes de margen, por tanto, no deberías tener problemas a la hora de devolver el dinero. 

Por qué se aplica un coeficiente de tan solo el 35% 

Esta es una pregunta muy común. Este coeficiente se tiene en cuenta para que siempre puedas disponer de un pequeño remanente de dinero en caso de sufrir algún imprevisto. Sin contar ese dato, con la información anterior podrías tener la tentación de adquirir una deuda con una cuota de entorno a 580 euros al mes, puesto que es la cifra de ingresos que no consumías. 

Sin embargo, en caso de necesitar una reforma urgente, un cambio de coche o cualquier situación inesperada, no tendrías dinero para hacer frente a todo. Esto daría lugar a un impago de la cuota y te ocasionaría grandes trastornos. 

Si en estos momentos tus ahorros mensuales se encuentran a 0 o son muy escasos, es poco recomendable que afrontes un crédito. Es mejor que analices en qué estás gastando realmente tu dinero y trates de controlar esas cantidades. 

Muchas veces hay gastos de pequeño importe, conocidos como gastos hormiga, que pueden suponer mucho dinero a fin de mes y son prescindibles. Es el caso del café en el bar por las mañanas o de las pequeñas compras como una cerveza o un lavado del coche. Todos ellos van sumando y haciendo un montante considerable. 

Tener conocimiento de la deuda que puedes adquirir tiene una gran utilidad 

Personalmente, conocer este dato te ofrecerá una mayor tranquilidad cuando tengas que pedir dinero a cualquier entidad bancaria. Sabrás de antemano el importe que puedes asumir y no tendrás tantas dudas a la hora de tramitar toda la documentación. 
 
No obstante, los bancos también emplean esta información para analizar de manera particular cada crédito o hipoteca que conceden. En muchas ocasiones, ya disponen de una buena base de datos en la que aparecen todos tus ingresos y gastos. Esto hace que sea más sencillo para ellos saber qué producto ofrecerte. 
 
Además, si en alguna ocasión tratas de ser demasiado ambicioso con las cantidades que solicitas, la auditoría que hagan a tus datos evitará que puedas cometer un error. 

Los tipos de interés a la hora de calcular el ratio de endeudamiento 

Antes de contratar ningún producto financiero tendrás un desglose de todos sus gastos asociados. Uno de los más importantes es el tipo de interés. La tasa anual equivalente (TAE) reflejará todas las comisiones que se te apliquen y el tipo real al que tendrás que pagar las cuotas. Sin embargo, si adquieres un tipo variable, algo habitual en hipotecas, este podría cambiar con el paso del tiempo y afectar a tu capacidad de endeudarte. 

Por tanto, en ese caso, trata de reducir el importe y mantenerlo siempre entre un 20 y un 25 % por debajo de tu capacidad total. El euríbor es un índice que sufre modificaciones con el tiempo y de esa forma puedes protegerte frente a la volatilidad que pueda mostrar con el paso de los años. Además, aumentarás tu ahorro y podrás afrontar mejor posibles imprevistos. 

En este artículo te hemos mostrado cómo conocer con mayor exactitud la deuda que puedes adquirir sin poner en peligro tu economía doméstica. Ahora debes aplicar estos conceptos a tus condiciones reales para descubrir cuál es tu verdadera capacidad de endeudamiento.